Если у вас несколько вкладов в одном банке, существенным заблуждением может быть мысль о том, что вы можете просто открыть несколько вкладов, сумма на каждом из которых не выходит за застрахованный предел, и думать, что каждый из них по отдельности застрахован. На самом деле гарантия по ним имеет предел, а после продления вклада банк может начислять проценты уже по другой ставке. Как это все узнать, разобралась корреспондентка Bizmedia.kz.
Допустим, вы копите на квартиру, часть денег лежит на одном депозите, часть на другом, еще какая-то на карте, но все они в одном банке. В приложении они учитываются как 3 отдельных счета, поэтому может казаться, что каждый защищен отдельно. Но при выплате гарантии деньги в одном банке будут считать вместе. Перед Новым годом лучше проверить и эту сумму, и условия, на которых вы оставляете свои средства в банке дальше.
1. Посчитайте, сколько денег в каждом банке под гарантией
Сначала найдите свой банк в списке участников Казахстанского фонда гарантирования депозитов — КФГД. Фонд выплачивает деньги вкладчикам, если банк лишат лицензии на все банковские операции (Исламские банки сюда не входят).
После этого откройте договор своего вклада, в нем посмотрите его вид и валюту. Если вклад «сберегательный», то это отдельный вид вклада со своими правилами снятия. Только по такому вкладу в теңге действует предел в 20 млн. У другого депозита, даже если он тоже для сбережений, лимит будет ниже.
Сейчас суммы гарантии такие:
- До 20 млн теңге по сберегательным вкладам в теңге.
- До 10 млн теңге по остальным вкладам, счетам и картам в теңге.
- До 5 млн теңге в пересчете по валютным вкладам и счетам.
Если в одном банке у вас разные вклады, общая выплата будет не больше 20 млн теңге. Сам предел для каждого из них тоже останется. Например, обычный депозит на 14 млн теңге защищен только на 10 млн, даже если других сумм в этом банке у вас нет.
Другой пример, где у человека 15 млн теңге на сберегательном и еще 6 млн на обычном депозите в том же банке, всего 21 млн. Каждый вклад по отдельности укладывается в свой предел, но вместе они выше общей гарантии на 1 млн, а КФГД выплатит максимум 20 млн теңге. Чтобы было проще понять в этом примере считаем, что у человека нет долга перед этим банком, а проценты уже входят в суммы.
Остаток выше гарантии можно требовать у ликвидационной комиссии банка, она и занимается его закрытием и расчетами с кредиторами. Получение этих средств будет зависеть от имущества банка и очереди. В случае, если вклады находятся в разных банках из списка КФГД, лимиты считают отдельно для каждого банка. В законе о гарантии описано, что:
«При открытии депозитором депозитов в нескольких банках-участниках организация, осуществляющая обязательное гарантирование депозитов, производит выплату гарантийного возмещения отдельно по каждому банку-участнику».
Еще посчитайте проценты, потому что они входят в тот же лимит. Если на сберегательном вкладе уже ровно 20 млн теңге, начисленные сверху проценты будут за пределом гарантии. Чтобы было удобнее запишите в заметках общую сумму по каждому банку вместе с процентами и суммой на карте.
Касательно валютного вклада — возмещение выплачивают в теңге, валюту пересчитают по рыночному курсу на дату, когда банк лишили лицензии.
2. Посмотрите, какие суммы пока предлагают на 2027 год
Сейчас показатели на 2027 год опубликованы в проекте бюджета. Пока можно опираться на них как на предложенные, а перед январем 2027 можете сверить их с окончательным законом.
В проекте указаны:
| Показатель | Предлагаемая сумма на 2027 год |
| МРП | 4 693 теңге |
| МЗП | 85 000 теңге |
| Прожиточный минимум | 55 173 теңге |
| Минимальная пенсия | 74 919 теңге |
| Минимальная базовая пенсионная выплата | 38 622 теңге |
Пенсии по возрасту и за выслугу лет предлагают повысить на 8,5%. А минимальная зарплата в проекте та же. Тут надо понимать, что рост МРП не значит, что каждому работнику поднимут оклад, для зарплаты важен другой расчет. Базовый вычет по ИПН 30 МРП — часть дохода, с которой при применении вычета не считают подоходный налог.
В 2026 году она равна 129 750 теңге в месяц, так, если МРП на 2027 год утвердят в 4 693 теңге, вычет увеличится до 140 790 теңге — 4 693 × 30. Разница будет в 11 040 теңге (на эту сумму увеличится именно вычет, а не выплата). У работника, для которого вся эта разница уменьшает доход, облагаемый по ставке 10%, налог станет меньше на 1 104 теңге в месяц. Что еще смотреть в расчетном листке, мы разбирали здесь.
- От МРП зависит и годовой порог, после которого часть обычного облагаемого дохода, например зарплаты, попадает под ставку ИПН 15% (он составляет 8 500 МРП). При предложенном показателе это 39 890 500 теңге — 4 693 × 8 500. До порога действует ставка 10%, а 15% берут с превышения, что касается отдельных доходов, например дивидендов, там правила другие.
- С пособиями нужно отдельно проверять, в том же проекте для расчета ряда соцвыплат оставлены МРП 4 325 теңге и прожиточный минимум 50 851 теңге. Так что смотрите условия именно своей выплаты.
И еще не путайте год оплаты с годом, за который вам начислили налог. Например, налог на транспорт за 2026 год платят в 2027-м, но для расчета используют МРП 2026 года. Детальнее это мы разбирали в наших материалах про налог на машину и продажу квартиры.
3. Включен ли у вас «Стоп-кредит»
Если вы не планируете брать кредиты и т.п, то на eGov можно бесплатно установить добровольный отказ от банковских займов и микрокредитов. Для услуги нужно войти, заполнить заявку и подписать ее ЭЦП. Отказ бессрочен, а при желании снять его можно через ту же услугу. Как проверять уже оформленные на ваше имя кредиты, мы объясняли отдельно.
У запрета есть свои исключения, для банков это товарный кредит с оплатой напрямую продавцу и подтверждением покупки, погашение другого займа в том же банке, операции в рамках кредитного лимита по карте до 150 МРП. Еще возможен займ только для оплаты налогов, штрафов или долга по исполнительному производству.
Если банк выдал займ с нарушением запрета, в законе учтено списание долга и исправление кредитной истории. Поэтому если такой займ найдется, нужно обращаться и в банк, и в полицию.
4. Если платите ОСМС сами, проверьте оплату по месяцам
У самостоятельных плательщиков есть возможность оплатить 12 будущих месяцев. По закону взнос за каждый месяц — это 5% от минимальной зарплаты текущего финансового года. При МЗП 85 000 теңге это 4 250 теңге в месяц, или 51 000 теңге за двенадцать месяцев (в проекте на 2027 год МЗП на том же уровне).
Перед оплатой посмотрите, какие месяцы вы уже оплатили. Если хотите оплатить именно январь-декабрь 2027 года, уточните порядок платежей и отдельно проверьте оставшиеся месяцы 2026-го. Правила для тех, кто оплачивает сам отличаются от правил для работающего человека или самозанятого на новом режиме, к слову, разницу в платежах мы также разбирали отдельно.
5. Откройте условия своих вкладов перед продлением
Вклад может продлеваться сам (автоматическая пролонгация). В целом, это удобно, если вы не планируете снимать средства в ближайшее время, но та же ставка на новый срок может отличаться от той, с которой вы его открывали. Поэтому лучше проверьте дату окончания и условия продления заранее.
Основные условия банк обязан показывать в таблице на первой странице заявления или другого документа, который вы подписываете при открытии вклада.
По требованиям АРРФР там должны быть вид вклада, срок, сумма гарантии, ставка, ГЭСВ, правила снятия денег и продления. Это относится и к оформлению онлайн:
«Банки по-прежнему обязаны отражать ключевые условия вкладов и счетов в наглядной табличной форме с первой страницы заявления или другого документа, подписываемого при заключении договора банковского вклада. Для вкладов предусматривается всего 14 обязательных пунктов, для карт и счетов – 5. При этом, договор может быть заключен в отделении банка или онлайн – правила едины».
Если не можете найти условия, попросите банк прислать договор и объяснить, сколько процентов будет после продления.
Что еще важно
При сравнении смотрите на ГЭСВ — годовую эффективную ставку вознаграждения. По ней можно сравнивать доходность вкладов, но высокая ставка может не подойти вам, если деньги вам нужны будут раньше срока, поэтому всегда смотрите правила снятия. Например, вы оставили деньги на сберегательном вкладе, а в январе решили купить машину. При досрочном закрытии вклада банк выдаст деньги не раньше 30 дней после вашего заявления.
Забрать часть суммы досрочно нельзя и нужно будет закрывать весь вклад, в таком случае начисленные проценты почти полностью сгорят. В целом, если вы например, копите себе не подушку или крупную покупку, можно открывать сберегательный, эти вклады подходят в долгосрок. А на случай, если в ближайшие недели/месяцы вам могут понадобиться деньги с вклада, лучше подумать об открытии депозита с возможностью снятия средств. Вознаграждения и проценты по такому обычно ниже, зато деньгами можете пользоваться тогда, когда станет нужно.
У срочного вклада досрочное снятие тоже может снизить доход. Дословный порядок также смотрите в договоре, а перед тем, как закрывать депозит ради другой ставки, узнайте у банка сколько выдадут сейчас и сколько получится к концу срока. Также полезно будет изучение сложного процента.
Налог на проценты по обычному вкладу физлица в казахстанском банке удерживать не должны. Для планов на 2027 год все же проверьте все еще раз, ближе к январю.
Где посмотреть остальные проверки
Штрафы, долги, кредитную историю и недвижимость мы уже собирали в годовом списке. Документы и данные о себе можно сверить по нашему материалу о госданных.
Возможные вопросы и ответы на них
- «Деньги на зарплатной карте тоже защищены?»
Да, если банк участвует в системе КФГД. Деньги на карте в теңге входят в общий предел 10 млн теңге вместе с обычными вкладами и другими счетами в этой валюте (отдельные 10 млн на каждую карту не выделяют).
- «Если у меня вклады в двух банках, гарантию разделят между ними?»
Нет, потому что по каждому банку из списка участников КФГД ее считают отдельно. Но внутри одного банка складывают все ваши подходящие под гарантию вклады и счета с учетом лимитов по их видам.
- «Когда начнут возвращать деньги, если банк лишат лицензии?»
КФГД указывает срок начала выплат до 20 рабочих дней после лишения банка лицензии на все банковские операции. Как обратиться и банки, через которые будут выдавать деньги, фонд укажет отдельно в таком случае.
«Информация о лишении банка лицензии публикуется на сайтах Агентства и КФГД, а также в СМИ. По всем вопросам, связанным с операциями банка, необходимо обращаться во временную администрацию банка», — отмечали КФГД.
- «Нужно закрывать вклад, если сумма на нем выше гарантии?»
Необязательно, сначала посчитайте превышение и узнайте, сколько процентов потеряются если снять деньги досрочно. Потом уже можете решить, оставлять их на вкладе до конца срока или нет.
