С 1 июля 2026 года в Казахстане заработала цифровая платформа Finkelisim.kz. Она предназначена для людей, у которых накопились долги перед несколькими кредиторами. Однако после ее запуска осталось немало практических вопросов. Чтобы получить ответы, редакция Bizmedia.kz направила запрос в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Разъяснения позволили лучше понять, как новый механизм будет работать на практике.
Как работает платформа?
Принцип работы с платформой Finkelisim.kz складывается из пяти последовательных шагов:
Регистрация и подача заявки. Заемщик регистрируется на сайте с помощью биометрической идентификации. После чего подает одно общее заявление сразу по всем проблемным кредитам. Обращаться отдельно в каждый банк или МФО больше не нужно.
Автоматическая проверка. Платформа сама запрашивает данные в кредитных бюро и проверяет, подходит ли человек под условия программы (в частности, требуется просрочка от 90 дней перед двумя и более кредиторами, а сумма долга должна составлять от 150 до 1600 МРП).
Фиксация суммы долга. Если проверка прошла успешно, система отправляет информацию банкам, МФО и коллекторам. Они проверяют данные и подтверждают точный размер задолженности.
Подписание документов. Платформа формирует единый график погашения на срок до 5 лет (или до 7 лет для социально уязвимых категорий граждан и получателей АСП), а также медиативные соглашения с каждым кредитором. У должника есть ровно 72 часа, чтобы изучить и подписать весь пакет документов онлайн. Если пропустить этот срок, это засчитают как отказ от участия.
Остановка взыскания и выплаты. После подписания документов кредиторы приостанавливают взыскание долгов. Человек начинает вносить платежи по единому графику. Система сама распределяет деньги между кредиторами пропорционально сумме долга перед каждым из них.
Может ли кредитор отказаться?
По закону медиация — дело добровольное. Поэтому возник закономерный вопрос: что, если банк, МФО или коллектор сочтет предложенный график невыгодным и откажется его подписывать?
В ответе АРРФР говорится, что кредитор имеет право отказать заемщику, но обязан обосновать свое решение. Сделать это можно только по формальным причинам, прописанным в законе:
- Сам заемщик или его кредиты не подходят под требования программы (например, общий долг выходит за рамки от 150 до 1600 МРП, либо у человека есть залоги или кредиты для бизнеса).
- У заемщика действует отсрочка платежей на срок более трех месяцев, кредит был оформлен мошенниками, либо он уже заключил медиативное соглашение с этим кредитором.
- Человек проходит процедуру банкротства или восстановления платежеспособности.
Вместе с тем ответ Агентства кардинально расходится с официальным сообщением об открытии платформы.
В информационном релизе в списке обязательных критериев для подачи заявления было прямо указано:
«…по задолженности отсутствуют судебные акты о взыскании, исполнительные надписи нотариуса и иные меры принудительного взыскания».
А в официальном ответе на запрос редакции в перечне критериев участия написано ровно противоположное:
«…наличие вступившего в законную силу судебного акта о взыскании задолженности либо исполнительной надписи нотариуса».
Не исключено, что в ответе присутствует грубая опечатка или допущена техническая ошибка. Иначе возникает абсурдная ситуация: людей без судебных решений не допустят к медиации, что противоречит самой сути платформы. Мы надеемся, что в АРРФР уточнят, какую формулировку считать корректной.
Тем не менее, если должник действительно не проходит по установленным критериям, его заявление передадут банковскому или микрофинансовому омбудсманам. Они будут договариваться с кредиторами индивидуально.
При этом Агентство обошло стороной вопрос, может ли банк или МФО отказаться от графика просто потому, что им невыгодны такие условия, хотя именно об этом спрашивала редакция.
Что будет со штрафами и пенями?
Один из главных вопросов — предполагает ли подписание медиативного соглашения списание уже начисленных неустоек? Или единый график на 5–7 лет просто зафиксирует все возможные штрафные санкции, увеличив итоговую переплату?
В ответе на наш запрос сказано:
- Банки и МФО не вправе требовать по беззалоговым потребительским кредитам вознаграждение, штрафы и пени, начисленные после 90 дней просрочки.
- При формировании единого графика задолженность рассчитывается исключительно в пределах тех сумм, которые успели начислить за первые 90 дней.
- В рамках процедуры кредиторы подтверждают и фиксируют этот размер долга, после чего именно он вносится в график и медиативные соглашения. Это означает, что после включения задолженности в коллективное урегулирование долг не будет бесконтрольно увеличиваться за счет новых штрафов и пени.
В АРРФР подчеркивают: единый график формируется «не для увеличения долговой нагрузки, а для ее упорядоченного погашения». Для социально уязвимых слоев населения и получателей АСП параметры погашения будут еще мягче.
Что произойдет при нарушении графика?
В ответе Агентства сказано, что при неуплате по единому графику кредитор вправе через 40 дней возобновить взыскание. При этом повторно воспользоваться коллективной медиацией уже не получится. На практике процедура фиксации нарушения выглядит так:
- При пропуске очередного платежа заемщику дают возможность погасить просроченную сумму до даты следующего платежа либо одновременно с ним.
- Если оплата в эти сроки не поступила, гражданину предоставляется дополнительный льготный период. Его продолжительность — 10 календарных дней.
- Непогашение долга и в дополнительный срок, считается официальным нарушением условий единого графика и заключенных медиативных соглашений.
- С этого момента медиативные соглашения, заключенные со всеми кредиторами в пуле, теряют силу. Коллективное урегулирование прекращается. Каждый кредитор получает право самостоятельно возобновить взыскание своей части долга.
Какую сумму смогут взыскать кредиторы после срыва соглашения?
Существенный практический нюанс заключается в том, какие именно требования предъявят банки и МФО, если заемщик нарушит единый график. Вернутся ли они к первоначальным требованиям с учетом всех штрафов? Или будут отталкиваться от новых договоренностей?
В ответе АРРФР говорится, что после срыва коллективного графика финансовые организации не возвращаются к исходным суммам досудебных претензий. Кредиторы вправе требовать исполнение обязательств исключительно в размере остатка задолженности, который был определен медиативным соглашением. При этом обязательно учитываются все платежи, которые заемщик успел внести по графику до момента нарушения.
Сколько будет стоить медиация?
Сейчас участие в коллективном урегулировании для граждан является бесплатным. До 1 января 2027 года все расходы на услуги медиаторов покрываются за счет банковского и микрофинансового омбудсманов. Однако платформа предназначена для людей в глубоком финансовом кризисе. Поэтому ключевым вопросом остается стоимость этих услуг в будущем.
Из ответа Агентства следует, что после окончания льготного периода заемщикам придется платить медиаторам самостоятельно. Тариф будет фиксированным — то есть без привязки к сумме долга. При этом в Агентстве отметили:
«С учетом социальной направленности механизма коллективного урегулирования с 1 января 2027 года предполагается установление фиксированного размера оплаты услуг медиатора на доступном уровне, не создающем существенной дополнительной финансовой нагрузки для проблемных заемщиков».
Конкретные параметры «доступного уровня» определят позже, когда заработает служба финансового омбудсмана.
Пока Finkelisim.kz работает в новом для рынка режиме. Ответы АРРФР снимают часть вопросов о механизме коллективного урегулирования, однако несколько важных моментов — прежде всего стоимость услуг медиаторов после 2027 года — еще предстоит определить. Именно от этих деталей во многом будет зависеть, станет ли новая платформа действительно востребованным инструментом для проблемных заемщиков.
