Прежде чем брать микрокредит, важно не торопиться и разобраться, с кем вы подписываете договор и на каких условиях. Убедитесь, что микрофинансовая организация действительно работает легально — для этого есть сайт Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, где можно проверить лицензию.
О договоре
Сам договор должен быть максимально понятным. В нём обязательно указываются сумма и срок займа, график погашения, способ выплат — аннуитетный (одинаковыми частями) или дифференцированный (по убыванию).
Также вы должны видеть точную ставку: не только годовую, но и эффективную — так называемую ГЭСВ, и она не должна превышать 46% в год. Если речь идёт о краткосрочном займе, там ставка считается по дням — не больше 0,3% в сутки, а в год не должна выходить за пределы 179%.Важные детали
Еще один важный момент — что будет, если вы не сможете платить вовремя. Закон ограничивает штрафы: в первые 90 дней просрочки — максимум 0,5% в день, потом — 0,03%, и в целом не больше 10% от суммы займа за год.
Это значит, что долг не должен расти как снежный ком. Но, чтобы не попасть в неприятности, полезно заранее понимать, в какой очередности списываются деньги при оплате — сначала штрафы или основная сумма, и как именно начисляются пени.
Ваши права
Кроме этого, у вас как у заёмщика есть определённые права. Например, вы можете заранее погасить кредит без штрафов, запросить копии внутренних правил МФО и, если возникла просрочка, в течение месяца подать заявление на пересмотр условий — особенно если у вас есть уважительные причины и документы. А если с организацией не удаётся договориться, можно обратиться к омбудсману, который разбирает споры с МФО.
Обратите внимание
Будьте особенно осторожны с дополнительными услугами — страховками или консультациями. Иногда они включаются автоматически, особенно при оформлении кредита через приложение или сайт: достаточно одной галочки, и вы подписываетесь на лишние расходы.
Все такие услуги оформляются отдельными договорами и должны быть добровольными — если что-то навязывают, вы имеете полное право отказаться.
Важное напоминание
Кредит — это не просто деньги здесь и сейчас. Это обязательство, за которое придётся отвечать. Нарушения условий могут испортить кредитную историю и потянуть за собой новые долги. Поэтому лучше сто раз подумать и только потом подписывать.
