Председатель правления «Отбасы банк» Ляззат Ибрагимова на XII Конгрессе финансистов рассказала о тенденциях в сфере ипотечного кредитования. Об этом сообщает Bizmedia.kz с мероприятия.
«Первое. Мы видим, что оценку платежеспособности клиентам становится всё сложнее проходить. Объем долговой нагрузки на среднестатистического клиента значительно вырос за последние пять лет. АРРФР включило коэффициент долговой нагрузки для банков. Это немного снизило объем потребительского кредитования.
Однако у нас есть ещё сектор микрофинансовых организаций. Этот сектор вырос очень сильно и быстро, достигнув двух с половиной триллионов тенге. Есть также сектор ломбардов — его объем составляет 250 миллиардов тенге.
Мы подключились через Государственное кредитное бюро в этом году к кредитным историям. Если в ПКБ ломбарды сдают данные добровольно, то в ГКБ — в обязательном порядке.
Многие наши заемщики столкнулись с тем, что их кредитная история ухудшилась из-за задолженности перед ломбардами. Она получает несколько минусов в скоринговой модели.
А многие и не задумывались, что, оказывается, когда они закладывают в ломбарде какую-то вещь, даже если изначально не планировали возвращать её, соответствующая запись значительно портит их кредитную историю.
Мы также наблюдаем увеличение доли просроченной задолженности (NPL) в секторе микрофинансовых организаций. Портфель этих кредитов созрел, но сейчас, из-за очень высоких ставок, я думаю, что его качество будет ухудшаться», — рассказала она.
Второе, по словам спикера, значительный рост объема мошенничества на рынке.
«Многие заемщики, у которых есть проблемная кредитная загруженность, пишут заявления, что они стали жертвами онлайн-мошенничества. Они утверждают, что оформленные на них займы им не принадлежат, и по этим случаям идет разбирательство.
Мне кажется, мы столкнемся с риском увеличения такого рода мошенничества, которое связано с быстрым продвижением цифровизации. Я с огромным уважением отношусь к инициативе АРРФР о введении периода охлаждения по онлайн-кредитованию. Этот период предусматривает 24 часа для дополнительного оповещения клиента и задержки выдачи кредита.
Я не понимаю смысла выдачи потребительского кредита за 2-3 минуты. В чем смысл такой скорости? Когда мне рассказывают про онлайн-ипотеку, я отношусь к этому с уважением. Мы тоже оцифровываем многие процессы. Но, как экономист, считаю: зачем давать человеку займ за 20 минут, если он будет его обслуживать 20 лет?
В Нидерландах Европейский Центробанк рекомендовал вводить «неделю тишины». Это значит, что после подписания кредитного договора и выбора жилья заемщик должен иметь неделю, чтобы обдумать, готов ли он брать займ на срок от 9 до 19 лет», — добавила Ибрагимова.
По ее словам, за это время человек может оценить жизненный цикл своей семьи и справится ли он с долговой нагрузкой.
«Третье. С учётом глобальных экономических процессов нужно внимательно пересмотреть риск-аппетит банков, работающих в рознице. Наше население не становится значительно богаче», — сказала она.
В заключение она подчеркнула, что нужно понимать структуру доходов: несмотря на стабильный уровень между объемом кредитования и депозитами физических лиц, количество людей с большими суммами на вкладах гораздо меньше, чем тех, кто оформляет всё больше потребительских кредитов на маленькие суммы.
