Команда Bizmedia.kz — новости бизнеса решила провести анализ деталей кредитования между Микрофинансовыми организациями и банками второго уровня. За основу МФО была взята компания Solva. Речь пойдет о разнице подходов и анализе кредитования в области проверки заемщика.
Начнем с того, что развитие электронных государственных услуг в нашей стране упростило процедуры рассмотрения заявлений от частных лиц. Это облегчило гражданам получение необходимой информации и даже помогло сэкономить бумагу, хоть это и не относится к нашей теме.
- Банки больше не требуют горы документов, чтобы одобрить заявку на кредит. Сегодня для большинства продуктов достаточно предъявить удостоверение личности. С помощью ИИН банки могут легко узнать всю необходимую информацию о клиенте и принять решение об одобрении или неодобрении кредита. Это помогает ускорить процесс и делает его более удобным для всех участников.
Когда-то в свое время Альянс Банк внес значительный вклад в упрощение процедуры подачи заявок, что помогло подстегнуть развитие всего банковского сектора. Его усилия не были связаны с повышением культуры управления рисками, и мы все знаем, к чему это привело. Впрочем, это история для другого раза.
Подход Solva похож на подход большинства других МФО в нашей стране. Кажется, что они скопировали практику БВУ, но если вникнуть в детали, то можно найти несколько интересных отличий.
- Solva использует анализ Big Data в дополнение к стандартным источникам информации, таким как кредитная история. Это предполагает анализ больших объемов данных с помощью скоринговых моделей машинного обучения. Использование машинного анализа заявки и кредитной истории, с помощью методов идентификации и борьбы с мошенничеством, а также использование биометрии делает процесс технически сложным для кредитора, но простым в обработке для клиентов
Это позволяет более точно и быстро оценить риски потенциального заемщика, на основании чего принимается решение о предоставлении кредита или отказе в нем. Преимущество такого анализа заключается в том, что он позволяет не только выявлять мошенническое поведение, но и автоматически оценивать способность клиента погасить кредит.
Финтех-стратегия компании Solva верна в своей ориентации на малый и средний бизнес. Этот сектор часто игнорируется банками, но является ключевым рынком для роста. МСБ являются основой экономики и нуждаются в доступе к капиталу, чтобы процветать. Финтех-компании имеют все возможности для удовлетворения этой потребности.
- За последние 20 лет анализ заявок на потребительские кредиты в банковском секторе значительно продвинулся вперед. Однако анализ клиентов МСБ все еще консервативен. В целом, в настоящее время банки не заинтересованы в кредитовании малого и микробизнеса.
Solva планирует предлагать кредиты самозанятым, малому и среднему бизнесу в форме ИП и ТОО. Это делает процесс подачи заявки намного проще и быстрее, чем традиционные банковские кредиты, что очень привлекательно для предпринимателей.
Конкурентоспособность и привлекательность онлайн-продуктов Solva может вызвать некоторые вопросы об уровне управления рисками и методах управления рисками в растущем финтехе. Но, как говорится, время обязательно расставит на свои места.
Но у МФО в Казахстане не всё гладко. Некоторые депутаты им не доверяют
МФО – это небольшая компания, которая может выдавать малые займы под проценты. Они появились в Казахстане относительно недавно. Но в стране это вызвало некоторые проблемы.
17 мая 2022 года депутаты обеспокоились закредитованностью населения. Они предложили запретить выдавать займы онлайн, так как многие заемщики не могут выплатить заем с баснословными процентами и попадают в долговую яму.
Оформляя займы в небольших компаниях, некоторые казахстанцы порой не задумываются о последствиях в случае просрочки. Особенно по микрокредитам. Ставки вознаграждения по ним иногда достигают нескольких сотен процентов. Еще четыре года назад компании заявляли, что готовы навести порядок в своих рядах. Однако на деле никакого саморегулирования не получилось, считают экономисты.
- К сожалению, в рамках деятельности микрофинансовых организаций она невозможна на текущий момент. Поскольку их основная задача — это получение максимального дохода за минимально короткий срок. Это значит, что они будут по максимуму пытаться заработать с людей проценты. Здесь быстро образовался картель, картельный сговор, и никакого саморегулирования не стало.
Нарушения происходят даже сейчас, когда власти установили конкретные правила. Особенно в плане расчета долговой нагрузки. Ведь при оформлении онлайн-кредита у заемщика могут даже не проверить платежеспособность.
Оформить кредит в Казахстане сейчас проще простого. Сделать это можно не только в банке, но и в различного рода микрофинансовых организациях, филиалы которых расположены чуть ли не на каждом углу, а их реклама висит на каждой остановке. По закону такие компании обязаны проверять кредитную историю заемщика, но зачастую этого не происходит, так как можно потерять клиента, а они сейчас на вес золота.
- Начиная с 2018 года власти всерьез заинтересовались деятельностью микрофинансовых организаций. Причиной тому неоднократные жалобы граждан на чрезмерно высокую стоимость кредитов. Особенно у компаний, выдающих онлайн-займы. Ставки вознаграждения по ним превышают 700, а то и 1000 процентов годовых. К тому же за последние несколько лет участились факты мошенничества.
«Доводят до банкротства население с низкими доходами неадекватно завышенными процентными ставками, а также кажущейся доступностью кредитов для физических лиц. Предельно легкий способ получения беззалоговых займов, когда деньги выдаются быстро и без учета уровня дохода заемщика, но при этом риски закладываются в высокую процентную ставку, способствует массовой закредитованности населения. Предлагаем запретить онлайн-кредитование как важный фактор неадекватной закредитованности населения и мошенничеств в этой сфере», — сказала Дания Еспаева, депутат Мажилиса Парламента Казахстана.
Онлайн-кредиторами парламентарии интересуются уже не первый год. Они даже требовали проверить их на наличие нарушений финансового законодательства. Однако кардинальных изменений после этого не произошло. Эксперты заявляют, что, запретив компаниям выдавать онлайн-займы, чиновники лишь создадут новые проблемы.
«Это больше политическое требование, чем реально исполнимое экономическое. Поскольку люди, которые это предлагают, прекрасно понимают, что есть те люди, которые будут давать микрозаймы, и есть те люди, которые будут брать эти микрозаймы. Если эту деятельность запретить, то они никуда не денутся. Они просто уйдут из-под госрегулирования в теневой сектор и будут регулироваться криминальными структурами», — считает Эльдар Шамсутдинов, экономист.
- Ресурсов по выдаче краткосрочных онлайн-кредитов в интернете достаточно. Причем условия у всех почти одинаковые, так же, как и минимальная сумма — 10 тысяч тенге. Заемщиков, как правило, привлекает низкая процентная ставка. Здесь она равна всего лишь 0,01 процента в день. За пять суток с тех же 10 тысяч переплата составит чуть больше полутора тысяч тенге. Казалось бы, ничего страшного. Но внимание стоит обращать на годовую ставку вознаграждения. А она будет значительно выше. Ведь это сумма, которая включает в себя не только основной долг, но и расходы на его обслуживание.
В данном случае МФО начисляют почти четыре процента в сутки. В годовом выражении это свыше 1000 процентов. Проще говоря, оформляя микрокредит на небольшой срок, заемщик, если не заплатит вовремя, буквально загоняет себя в финансовую кабалу. Впрочем, если регулятор и запретит онлайн-кредитование, то у микрофинансовых организаций на этот случай уже есть альтернативный вариант. В Алматы, например, пользуются спросом кредитоматы.
«В последний раз с помощью такого устройства житель города Денис Иванов взял 80 тысяч тенге, чтобы закрыть ежемесячный платеж по другому кредиту в банке. Всего он должен там три миллиона. Причем когда оформлял заем с помощью терминала, у мужчины даже не проверили платежеспособность. «Они проверку вообще не делают. Изначально обычный человек, который до этого не брал ни разу, ему много не дают. Максимум 4-5 тысяч. Там еще надо набивать стаж, чтобы тебе большую сумму дали. А у меня стаж уже нормальный такой. Мне одобряют по 150-160 тысяч. Я довольно-таки давно пользуюсь этими кредитоматами», — рассказал мужчина.
Уже потом этот аттракцион неслыханной щедрости для Дениса превратился в непосильную ношу. Впрочем, по данным Ассоциации микрофинансовых организаций, треть всех займов по стране являются проблемными. А если говорить о краткосрочных, то их процент небольшой. Однако выступать против закрытия онлайн-кредитования здесь не планируют.
«Нужно запретить выдачу таких краткосрочных займов, но с единственной оговоркой: дело в том, что эти микрофинансовые организации уже получили лицензии, там работают работники, они привлекли инвестиции, и нужно им дать время, чтобы эти компании могли безболезненно уйти с рынка, распустить работников, исполнить свои какие-то инвестиционные обязательства. Некоторые из этих микрофинансовых организаций на фондовый рынок вышли. Поэтому не сразу запретить, а постепенный запрет», — говорит Ербол Омарханов, директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана.
Только за 2021 год Агентство по регулированию и развитию финансового рынка устроило 250 проверок МФО. Среди основных нарушений — превышение предельных ставок по микрокредитам, а также взимание комиссии за обслуживание займов. За несоблюдение требований три микрокредитные фирмы лишили лицензий. Сейчас чиновники разрабатывают новые правила для финансовых организаций. Предельную ставку снизят, если сумма кредита не превышает 160 тысяч тенге, а срок — 45 дней.
«Для ограничения долговой нагрузки агентством предусмотрен проект постановления, предусматривающий снижение этой ставки с 25 до 5,5 процента. То есть ожидается снижение более чем в четыре раза. Это позволит унифицировать максимальную ставку вознаграждения как по банковским займам, так и по микрокредитам», — говорит Ерлан Сеилов, заместитель директора департамента Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
То есть финрегулятор, по сути, устанавливает единые правила по выдаче кредитов для банков и МФО. Это должно снизить долговую нагрузку на заемщика. Ведь больше 2 миллионов казахстанцев задолжали финансовым институтам свыше 500 миллиардов тенге. Исправить ситуацию должен закон о банкротстве физических лиц, который рассматривают сейчас в Мажилисе.
Он позволит неплатежеспособным гражданам рассчитывать на списание кредитов. Но только в том случае, если у них действительно безвыходная ситуация. Правда, велика вероятность лишиться всего имущества, в том числе и жилья, если оно в залоге.
«Вот эти принципы о том, что последнее жилье нельзя отбирать. Если ты прошел через процедуру банкротства, то тебе автоматически закрывается эта лавочка. Ты на какой-то период, сроки сейчас тоже — это дискуссионный момент, но там тоже должен быть некий такой период санитарный, когда ты должен это осознать. Но и в целом воспитывать новую экономическую правовую культуру, когда кредит берется не абы как, не для того, чтобы там закрыть какую-то дыру, а все-таки это под проект: вот я имею цели, я имею задачи», — считает Айдос Сарым, депутат Мажилиса Парламента Казахстана.
Впрочем, закон о банкротстве — далеко не спасательный круг для проблемного заемщика. Ведь ему еще надо будет доказать свою неплатежеспособность. А банкам это совсем не выгодно, потому что финучреждения в таком случае теряют прибыль. Поэтому могут предложить клиенту любой вариант, чтобы он только вернул свой долг.
Читайте также:
- Микрофинансовые организации спишут 28 тысячам казахстанцев 600 миллионов тенге
- В Казахстане рынок микрокредитования вырос на 58% за год
- Что нужно знать перед тем, как взять микрокредит в Казахстане
- Каким банкам Казахстана доверяют юрлица, закрывшие счет в Сбере
- Активы банков сократились в Казахстане
- Как микрокредитные компании портят жизнь казахстанцам
- Можно ли не платить кредит и избавиться от него в Казахстане
- БВУ и МФО завышают проценты по кредитам в РК, как бороться
- Может ли кредит исчезнуть сам по себе?
- Как правильно погашать кредит досрочно в Казахстане
