По закону государство гарантирует должникам сохранение на счете в банке хотя бы прожиточного минимума. Однако на практике доступ к деньгам может быть заблокирован полностью, сообщает Bizmedia.kz.
Депутаты Курултая подняли проблему, которая возникает при взыскании долгов. Есть закон, который предписывает оставлять должнику не менее 50% его доходов, а если доход невелик, то минимум два прожиточных минимума. Тем не менее возникают ситуации, когда у должника со счета списываются все деньги. Более того, могут блокироваться счета сразу в нескольких банках, даже если сумма на них в разы превышает сам долг. Учитывая, что сейчас у нас безналичная экономика, по сути, граждане лишаются возможности оплачивать даже базовые потребности.
«Ограничение, наложенное на банковский счет, может фактически лишить гражданина возможности использовать законодательно защищенные или минимально необходимые для жизни средства. Это напрямую влияет на возможность приобретать продукты питания и медикаменты, оплачивать транспортные, коммуникационные и коммунальные услуги», — говорится в депутатском запросе, направленном в Национальный Банк.
И проблема может быть довольно масштабной. По данным депутатов более чем у 1,5 млн граждан банковские счета находятся под арестом. При этом объем проблемных кредитов с просрочкой свыше 90 дней достиг 1,8 трлн тенге.
Нацбанк признал наличие проблемы и объяснил, почему система работает именно так. Как выяснилось, процесс взыскания долгов идет по двум разным сценариям.
Банки и ЧСИ
Если задолженность взыскивает сам банк по платежному требованию, защитные алгоритмы работают. Финансовые институты соблюдают лимит удержания (не более 50%) и ежемесячно оставляют на счету клиента сумму в размере двух прожиточных минимумов — в 2026 году это 101 702 тенге.
Ситуация меняется, когда в дело вступают частные судебные исполнители с так называемыми инкассовыми распоряжениями.
«Действующим законодательством не предусмотрена возможность по сохранению на банковском счете должника суммы прожиточного минимума при исполнении инкассовых распоряжений судебных исполнителей. Банк обязан исполнить инкассовое распоряжение в сумме, указанной в нем, за счет остатка денег на счете», — констатирует финансовый регулятор.
Ситуацию усугубляет практика веерных рассылок. Судебные исполнители направляют требования не в один банк, а во все финансовые организации сразу:
«На практике могут возникать ситуации, когда судебные исполнители накладывают арест сразу на все банковские счета должника во всех банках на полную сумму долга, из-за чего блокируются средства, кратно превышающие фактическую задолженность», — поясняют в Нацбанке.
Будем решать…
В ответе на депутатский запрос Нацбанк заявил, что проблема уже на стадии решения — в Министерство юстиции направлен ряд поправок в законодательство. Во-первых, планируется закрепить порядок, при котором прожиточный минимум будет сохраняться на счету даже при поступлении инкассовых распоряжений. Во-вторых, упорядочить систему арестов: если у должника несколько счетов, банк должен обеспечивать арест суммы только на одном из них, получив законное право возвращать дублирующие постановления судебных исполнителей с других счетов.
Однако это решение касается нескольких счетов в одном банке. Как планируется исключить дублирование ареста между разными банками, в ответе финрегулятора не объясняется.
А как у них?
Депутаты и Нацбанк сходятся в том, что цель реформы — не освободить должников от обязательств перед кредиторами. Задача — позволить людям закрывать минимальные бытовые потребности, продолжать работать и иметь возможность погашать свои долги, не уходя в теневую экономику.
Депутаты спросили, изучался ли международный опыт, но Нацбанк обошел стороной этот вопрос. Тем не менее в разных странах используют несколько способов не оставить должника без денег, независимо от того, кто пришел за долгом.
Во Франции банк автоматически оставляет на арестованном счете неприкосновенный остаток — в 2026 году это €651,69. Также доступ сохраняется к ряду социальных выплат, даже если их сумма превышает установленный лимит.
В Польше закон устанавливает сумму, которую нельзя взыскать со счетов в течение месяца. Она составляет 75% минимальной зарплаты. Отдельно защищены и социальные выплаты.
В Германии должник может попросить банк сделать его счет защищенным от взыскания. На таком счете ежемесячно остается определенная сумма, которая зависит от региона проживания. Ее могут увеличить, если, например, человек содержит детей или других иждивенцев.
