Член совета директоров Freedom Bank, Казахстан Айдос Жумагулов в Алматы на четвертом Международном ПЛАС-Форуме «Digital Kazakhstan» рассказал о цифровых финансовых решениях банка, сообщает корреспондент Bizmeda.kz с мероприятия.
«Мы, как финансовый институт, видим большую возможность с точки зрения создания продуктов, сервисов, с точки зрения цифровизации.
На протяжении, наверное, последних четырех лет мы создали множество разных продуктов, и первым кейсом была цифровая ипотека. Потому что это самый сложный розничный продукт на самом деле. У него много процессов с точки зрения оценки недвижимости, регистрации залогов, взаимодействия с оценщиками, договорами с юристами, нотариусами.
Но, как оказалось, оцифровать автокредит еще сложнее, потому что очень сложно оценить автомобиль, которого ты никогда в жизни не видел, за одну секунду и попытаться понять, какой у него износ, не заглядывая под капот машины.
Дальше мы пошли в цифровизацию малого микробизнеса. Цифровали кейс для индивидуальных предпринимателей, когда они могут у себя на базаре, в бутике, в кофейне владельца за несколько часов получить займ, причем субсидированный займ с точки зрения «ДАМУ» программы и так далее.
И дошли в этом году до цифровизации юрлиц. Безусловно, мы как банк смотрим потенциал, видим, что есть сотни тысяч юрлиц и очень низкое проникновение займа по юрлицам. Много разных историй с учетом высокой базовой ставки, с учетом отравлений бизнеса и так далее. Но, тем не менее, 33% юрлиц сейчас пользуются кредитными средствами.
Что хотелось понять, опять-таки, есть жизненный цикл получения займа до 30 дней в среднем, где-то больше, где-то меньше. Ребята разбили все это на «пазлы» и попробовали сделать цифровой онлайн ТОО-кредит, не выходя из дома, а также получить займ.
У нас на самом деле было много «пазлов» тоже с точки зрения удаленного KYC, открытия счета удаленного для юрлиц, сбор протокола, согласие учредителей, что в онлайне все это мы через базы данных получали. Буквально недавно мы смогли победить оценку коммерческой недвижимости за одну секунду в многоквартирных домах.
И, собственно, раскатываем сейчас технологию регистрации залога недвижимости тоже в онлайне. Все это позволило оцифровать кредит ТОО.
При этом хочу отметить, опять-таки, крутизну GOVTECH и в этой истории, ну вот все, что там КБДЕЛ, КБДФЛ, все это было, то, что я говорил, сюда добавился раз КГД, коллеги из КГД присутствуют, мы интегрировались с налоговым комитетом для того, чтобы подгружать все формы отчетов. Это обогатило нашу скоринговую модель и позволило онлайн принимать решения«, — заявил он.
По его словам, взглянув на Казахстан, можно заметить, что, как и в других постсоветских странах, у нас наблюдается проблема низкой финансовой грамотности.
«Как мы измеряем финансовое образование? Мы смотрим на количество людей, которые имеют вклады: «У кого накопительное поведение? Кто копит деньги?». Получается, 34% только людей в Казахстане имеют депозиты, 66% — не имеют депозитов.
Почему так происходит? Потому что у нас есть сложное «вчера». Это перестройка, это 90-е, это разные кризисы, связанные с разными шоками. Это, собственно, девальвация, с чем мы столкнулись. Когда доверие снижается к «завтра» и доминирует сегодня, развивается потребительское поведение.
И вот на таком потребительском поведении, на таком рынке очень легко имплементировать потребительские продукты, рассрочки, кеш-кредиты и так далее. Очень тяжело развивать накопительное поведение. Мы постарались создать продукт, который не меняет поведение, привычки клиента. Поэтому за короткий период, сделая так, чтобы клиент вовлекался в накопитель инвестиционных поведений, нужно было сделать продукты.
Мы, собственно, перевели наш кэшбэк в наши ценные бумаги. У вас не меняются привычки, вы «транзачите», покупаете карты, кофе, ездите в такси, маркетплейсы и так далее. Но каждый кэшбэк, который вам засчитывается, он засчитывается в виде ценной бумаги, которая привязана к стоимости акции на NASDAQ. Это вовлекает клиентов, не меняет привычек, условно, когда мы запускали, цена на акцию Freedom Holding была 70 долларов, сейчас 110 долларов», — добавил спикер.
По сути кэшбэк вырос на десятки процентов только благодаря росту стоимости акции. Такие истории, они как раз-таки про смену поведения, смену паттернов на рынке, отметил Айдос Жумагулов.
«Я недавно попросил наших ребят выгрузить — какая доля наших клиентов, которые по отношению к центральной депозитарии уже 40-45% Freedom Bank открывает брокерские счета из всех открытых брокерских счетов центральной депозитарии. И если посчитать холдинг, кажется, для меня это крутая история.
Мы очень надеемся, понятно, что на это могут уйти годы, но мы очень надеемся, что мы придем к тренду, как в Европе, когда 70% людей, населения Европы имеют накопление, а 30% — только кредиты.
Можно теперь переводить ценные бумаги по номеру телефона. Тоже как деньги. Это мы назвали инвестиционной валютой Freedom. То есть вы по номеру телефона можете подарить ценные бумаги, ваш кэшбэк другому физлицу без ограничений.Причем можете вывести это в свой любимый банк, если хотите.
Еще затрону тему искусственного интеллекта. Мы тоже очень сильно любим технологии. Сейчас AI применяется, наверное, на многих разных стадиях в банке. В частности, это, безусловно, информационная безопасность, все, что связано с ИБ (информационная безопасность), это защита персональных данных, это антифрод, разные системы, которые изучают паттернное поведение.
И, конечно, это compliance. Мы видим, что с учетом геополитики движение денег стало сложным. Раньше это происходило в три дня, а сейчас он может быть несколько недель. Потому что наш регион входит в такую зону, где десятки тысяч, не сотни, а десятки тысяч комплайнс-контролеров, Morgan, Bonnie, Buck, они проверяют, отслеживают транзакции.
Вот, собственно, мы поставили себе задачу сделать цифровой AI-комплаенс. Я попросил наших комплаенс-контролеров сделать мониторинг их работы и показать, сколько времени это занимает. Сначала они задумались и, возможно, не хотели показывать реальную картину, потому что, как я говорю, представьте, неделями смотрят, но поставили от 5 часов примерно до двух дней.
Что мы делаем? Мы «раскатываем» определенное количество языковых моделей, когда у тебя нет привязки к шаблону, к какому-то паттерну документа, ты можешь парсить любое количество документов, листов 200, листов 100, листов 1000 на разных языках.
Помимо этого другие языковые модели понимают контекст этого документа, что там написано, кто кому отправляет деньги, за счет чего, какой контракт. Эта история, когда проверяется проверка на подлинность, на подпись, отсканированный документ, он тебе подбирает матрицу краткости отношений, куда тебе проще и легче отправить денежные средства, исходя из твоего цифрового портрета», — подчеркнул он.
По его словам, не нужно больше сидеть и гуглить, либо искать в разных мессенджерах негативную или позитивную информацию. Изначально все будет сделано за вас. Она самостоятельно выполнит необходимые действия, обеспечит ключевые каналы коммуникации и представит заключение. Весь процесс организован внутри компании, ведь это работа с данными. В итоге compliance-контролер получит вердикт с указанием уровня риска клиента — высокий, низкий и так далее. Это пример технологий, способных предложить интересные решения для нашего рынка.
