Председатель правления АО «Отбасы банк» Ляззат Ибрагимова рассказала сегодня: 3 июля, на KASE Talks почему в Казахстане не дают разрешения банкам второго уровня к жилищно-сберегательной системе, передает Bizmedia.kz.
Реформировать данный рынок планируется, в частности, через переговоры с отраслевыми органами, чтобы сделать отечественные индустрии более рыночными и обеспечить способность частных банков в этом участии. Как, по вашему мнению, изменится рынок отечественной недвижимости, если банк второго уровня получит доступ к системе жилстройсбережений, спросил ведущий?
Самый актуальный вопрос в банковском секторе. Есть инициатива Halyk Bank, через ассоциацию финансистов Казахстана, дать универсальным банкам разрешение заниматься жилищно-строительными сбережениями. Я хочу обратиться прежде всего к зарубежному опыту, потому что когда в 2000 году стали действовать законы, была специально привлечена большая группа Всемирного банка, которая сделала анализ различных форм развития ипотеки.
Она отметила, что существует базовая ипотека через БВУ. Если у ставка по депозитам 9%, вы увидите ипотечную ставку в 13%. Примерная маржа всегда исторически была при ипотеке около 4%. Вообще, ипотека во всём мире отличается очень низким NLP, то есть уровень проблемной задолженности всегда от 1 до 3%. Поэтому маржа в районе 4% считается нормой. И, соответственно, если у вас ставка по депозитам 15%, как сейчас, то ипотека будет с 19%.
Здесь необходимо сделать анализ и понять, что система жилищно-сберегательных сбережений отличается тем, что это закрытая модель. Она называется немецкой моделью, в рамках которой вкладчики заключают контракты, приносят деньги на депозиты, и таким образом формируется общий портфель, из которого выдаются кредиты тем же вкладчикам, которые выполнили основные условия, — говорит она.
Она отметила, что в системе есть такое понятие «оценочный показатель». Это когда вознаграждение зависит от суммы и от времени, которое должен провести вкладчик. Закрытость дает возможность устойчивости. За 21 год кредитный портфель банка всегда вел себя очень стабильно. NLP в последние 10 лет никогда не превышал 1%. Сейчас он колеблется от 0,7% до 0,1% в зависимости от периода.
Самое главное, что деньги, которые физические лица, мы с вами приносим в систему, будут выданы тоже физическим лицам из этой же системы. Риски малого и среднего бизнеса, застройщиков, крупных корпоративных клиентов никогда не попадут в систему жилищно-строительных сбережений, — уверяет она.
Она говорит, что таким образом есть уверенность, что деньги, которые вы принесли в специализированный жилищно-строительный сберегательный банк, не будут выданы крупному корпоративному клиенту — 3-4 млрд тенге, который вдруг в силу падения цен, не сможет рассчитаться. В этом и есть, по ее словам, преимущество закрытой модели.
Эта модель называется немецкой, она носит название Bausparkasse, и в рамках нее работает вся Восточная Европа. Буквально вчера у нас в гостях был управляющий директор Европейской ассоциации Bausparkasse. Я задала ему вопрос: есть ли страны мира, в которых пытались совместить немецкую закрытую модель с другой французской моделью? Во французской модели универсальным банкам дают возможность открывать жилищно-строительные сберегательные контракты и делать кредиты. Он ответил, что нет, таких стран нет.
По ее словам, Кыргызстан, очень активно, увидев опыт и успех Казахстана, пытается внедрить систему жилищно-строительных сбережений.
И сам закон, что изначально написался в 2000 году, называется закон о жилищно-строительных сбережениях. В рамках этого закона есть три элемента системы. Первое – это жилищно-строительный сберегательный банк. То есть изначально не предполагалось, что будет один государственный банк. Его создали в целях стимулирования. Имелось в виду, что появится, может быть, еще несколько банков.
Есть несколько стран, в которых есть основной игрок, как в Казахстане, — это Чехия. Она привела пример: в Германии 26 банков посвятили себя жилищно-строительным сбережениям. Этой системе более 100 лет. Эти банки тоже называются Bausparkasse, жилищно-сберегательные банки.
И этот зарубежный опыт, мне кажется, надо изучить, особенно германский, потому что у них эта система более старая. Можете себе представить размах и историческую тенденцию? Как мы шутим, система была до Гитлера, и после Второй мировой войны она сыграла очень большую роль в восстановлении жилищного строительства и обеспечении немцев жильем, после того как были очень большие разрушения во время войны, — отмечает она.
Она отетила, что эта французская модель, в рамках которой сейчас звучат предложения, пусть универсальная в Англии, просто занимающаяся строительством, она имеет право быть.
Но, как я подчеркнула, ни в одной стране мира немецкую и французскую модель не соединяют. Если мы в Казахстане захотим быть пионерами, пытаясь соединить, наверное, есть очень большое количество рисков. Их надо просчитывать. Я, на самом деле, как юрист, уже несколько лет получаю запросы от группы инвесторов, которая работает в сфере жилищного строительства, создать частный жилищно-строительный сберегательный банк. Но это не работает, потому что в рамках закона, как я говорила, три элемента: первая – банки, вторая – вкладчики и третья – государство. И государство обещает государственную премию на вклад всех вкладчиков, независимо от того, какой банк вы выберете. Вот это, я считаю, была бы правильная модель – стимулировать создание небольшого банка, которые могут быть нацелены только на первичный рынок или еще на какой-то определённый сегмент, — отметила Ибрагимова.
Она ответила, что в законе о банках минимальный требуемый уставной капитал для такого жилищно-сберегательного банка составляет 3 миллиарда тенге.
