В последнее время в Казахстане с достаточно частой периодичностью происходят чрезвычайные ситуации природного характера. Так, с начала года в Алматы произошло два сильных землетрясения, а в марте почти все регионы страны столкнулись с сильнейшими паводками.
Корреспондент Bizmedia.kz поговорил с заместителем председателя правления страховой компании «Евразия» Нуржаном Джантуреевым и узнал, все ли жилье можно застраховать в Казахстане, сколько это будет стоить и какую компенсацию можно получить.
Какие риски страхуют казахстанцы чаще всего
По словам Нуржана Джантуреева, наиболее востребованные риски при страховании жилого имущества у казахстанцев – это землетрясения и пожары. Однако чаще страховка приобретается не от одного или двух рисков, а комплексная, содержащая целый перечень возможных угроз, в том числе оползни, наводнения, удары молний, противоправные действия третьих лиц и прочее.
«Количество покрываемых рисков влияет на стоимость страховки – чем больше рисков, тем дороже страховка. Самый дорогие риски по стоимости – землетрясение и пожар, как наиболее разрушительные и вероятные. В целом стоимость страховки напрямую зависит от стоимости застрахованной недвижимости и набора покрываемых рисков. Если взять среднестатистическую квартиру стоимостью 20 млн тенге, то страховка, покрывающее все риски, будет стоить около 40 тыс. тенге в год. Если выбрать только риск землетрясения, стоимость уменьшится вдвое», – объяснил заместитель председателя правления страховой компании «Евразия» Нуржан Джантуреев.
Однако уточнил, что в случае, если дом был построен ранее 1968 года, в страховке вы получите отказ. Также не могут быть застрахованы каркасно-камышитовые и саманные строения. Кроме того, некоторые страховые компании избегают деревянных строений.
«Можно застраховаться и отдельно от паводков, наши договоры предполагают такую возможность. Стоимость будет примерно сопоставимой со страховкой на случай землетрясения. Также можно застраховать не только коробку, то есть стены и крышу, но и ремонт, а также мебель и бытовую технику», – добавил он.
Какую компенсацию по страховке можно получить
Как рассказал эксперт, размер выплаты зависит от фактического ущерба, нанесенного имуществу. Для этого необходимо провести оценку, а также определить пригодно имущество после наступления страхового случая к проживанию или нет. Также на размер выплаты влияет франшиза при частичном и полном ущербе, которая обычно определяется в процентном соотношении от страховой суммы.
«Давайте разберем конкретный пример: полностью разрушен жилой дом, застрахованный на 30 млн тенге. Размер франшизы, установленный договором, при полной гибели, составляет 10%, в таком случае страховая выплата составит 27 млн тенге (30 млн – 3 млн или 10% от страховой суммы). Или оценщики в том же доме насчитали ущерб в 10 млн тенге, а франшиза при частичном ущербе установлена на уровне 3%. Страховая выплата составит в данном случае 9,1 млн тенге (10 млн – 0,9 млн или 3% от страховой суммы)», – разъяснил заместитель председателя правления страховой компании «Евразия» Нуржан Джантуреев.
Он добавил, что франшиза – это невыплачиваемая страховой компанией часть страховой суммы, которая влияет на стоимость страховки – то есть чем выше франшиза, тем дешевле стоит полис. Стандартная франшиза при страховании имущества составляет 10%, а при полной гибели и 3% при частичном ущербе.
«У казахстанцев нет привычки страховать свое имущество»
По данным страховой компании «Евразия», без учета залогового страхования, добровольно застраховано менее 1% домохозяйств. При этом в сельской местности не застраховано практически ни одно жилое здание.
«У казахстанцев нет привычки страховать свое имущество. Факторов, влияющих на данную ситуацию, достаточно много. Если выделить основное, то это неосведомленность о страховых продуктах и их условиях, непонимание работы страхового рынка», – обозначил Нуржан Джантуреев.
Он также считает, что многие казахстанцы зачастую во всем надеются на государство, которое на случай чрезвычайных ситуаций возьмет на себе расходы по восстановлению имущества.
«Нельзя сбрасывать со счетов и достаточно развитое патерналистское отношение к жизни со стороны наших граждан. В нашей конституции написано, что Казахстана – социальное государство, а значит должно позаботиться о своих гражданах в любых ситуациях. При этом нужно понимать, что ресурсы государства и бюджета не безграничны, и в случае по-настоящему разрушительной катастрофы помощи на всех не хватит», – подчеркнул он.
Что можно застраховать в сельской местности
По словам Нуржана Джантуреева, жители сел, как и крупных городов, могут добровольно застраховать свое имущество. В частности, застраховать дом, хозяйственные постройки, транспортные средства, сельскохозяйственную технику и скот.
«В теории страхованию подлежит любое имущество, но на практике в сельской местности страховым покрытием своего имущества занимается только средний и крупный бизнес – это агрохолдинги и фермерские хозяйства», – отметил эксперт.
Землетрясения и паводки: изменился ли рынок
«Скажем так, повысился интерес, но уровень страхового покрытия не изменился. Подтопленные регионы пока заняты борьбой с паводками и ликвидацией последствий. К нам звонят, узнают условия, но до заключения реальных договоров доходят единицы. При этом недавние землетрясения в Алматы имели куда более сильный эффект на население, но застраховали свое имущество немногие», – сказал заместитель председателя правления страховой компании «Евразия» Нуржан Джантуреев.
Так, количество договоров страхования жилого имущества, в том числе на случай стихийных бедствий, выросло примерно в два раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Но это эффект низкой базы, значительно на общую картину со страхованием имущества населением это не повлияло. Уровень страхового покрытия жилого фонда все еще критически низок.
Как в других странах
Во многих странах за рубежом действуют обязательные программы страхования жилой недвижимости. Там приобрести страховое покрытие для своего жилья – не просто возможность, но и обязанность. Таких стран немало: Турция, Япония, Новая Зеландия, даже Кыргызстан. Как правило, в этих странах подобные программы страхования стали ответом на катастрофические события природного характера, повлекшие немало жертв.
Также есть примеры в США, странах Латинской Америки, Индии, где механизмов обязательного страхования нет, но уровень страхового покрытия жилой недвижимости очень высокий.
«Во-первых, жилье в развитых странах как правило приобретается в ипотеку, и тут включается механизм вмененного страхования, когда заемщик обязан застраховать залог на весь срок кредита. Во-вторых, во многих странах люди понимают, что в случае удара стихии никто не будет восстанавливать чей-то дом. Мой дом – значит моя ответственность», – рассказал Джантуреев.
По его мнению, Казахстану также нужно идти по пути обязательного страхования недвижимости, поскольку на формирование в обществе страховой культуры уйдут десятки лет.
