На основе указания Президента о стратегических шагах для уменьшения уровня долговой нагрузки населения, Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) в сотрудничестве с членами национального парламента подготовили проект законодательного акта, сообщает Bizmedia.kz.
Этот документ, предназначенный для реализации корректировок и добавлений в действующее законодательство страны, направлен на усовершенствование процедур предоставления кредитов и обеспечение надлежащей защиты прав потребителей финансовых услуг.
В рамках предложенной законодательной инициативы определяются существенные модификации в системе кредитования населения для минимизации финансового давления на заемщиков, столкнувшихся с трудностями исполнения своих обязательств.
Во-первых, устанавливается ограничение, не позволяющее кредитным организациям и микрофинансовым организациям выдавать займы лицам, чей долг просрочен более чем на три месяца. Более того, предлагается прекращение начисления процентов по потребительским кредитам после 90 дней просрочки.
В целях защиты прав заемщиков на реструктуризацию долга предусматривается запрет на передачу долга коллекторским агентствам в течение двух лет с момента возникновения задолженности, при условии наличия процедур реструктуризации, разрешающих долгосрочное погашение долга без начисления штрафных санкций и дополнительных комиссий.
Предусмотрен также двухгодичный мораторий (до мая 2026 года) на передачу долгов коллекторам, что дает банкам и микрофинансовым организациям временной простор для решения долговых проблем граждан. По окончании моратория, при поглощении долга заемщика коллекторами, они обязаны будут списать неуплаченные проценты и комиссии для облегчения финансовой нагрузки дебиторов.
Принимается введение нового законодательного определения потребительского кредита с установлением верхних границ выдачи — до 5 миллионов тенге для банков и до 3 миллионов тенге для МФО. Этот шаг направлен на предотвращение излишнего долгового бремени на граждан. Предлагается введение макропруденциального показателя, ограничивающего общую сумму долга заемщика по отношению к его доходу, детализация которого будет проработана в документах Регулятора.
Для уменьшения процентных ставок по займам как в банковском, так и в микрофинансовом секторе, предлагается обязательное соблюдение предельно допустимого уровня полной стоимости кредита (ГЭСВ), определяемого регулирующими документами Национального Банка и Регулятора.
Учитывая особенно высокую задолженность в сегменте онлайн-микрокредитования, рекомендуется отменить краткосрочные микрокредиты до 45 дней на сумму до 50 минимальных размеров оплаты труда, и установить единую годовую эффективную процентную ставку по всем видам микрокредитов.
Во-вторых, в рамках преобразований, направленных на укрепление защиты интересов заемщиков до судебного разбирательства за долги по кредитам, происходит уменьшение периода уведомления заемщика о задержке выплат до 10 дней с предыдущих 20, включая использование цифровых каналов связи (приложения банков и микрофинансовых организаций). Предвидится также увеличение возможностей банковского посредника в вопросах урегулирования конфликтов по любому типу займов граждан и учреждение должности микрофинансового посредника. Постановления данных посредников станут обязательными к исполнению для финансовых учреждений, МФО и агентств по взысканию долгов.
На поддержку граждан, призванных на военную службу по призыву, будет распространяться право на отсрочку уплаты кредитных обязательств без начисления дополнительных платежей.
В-третьих, в области исполнительного производства предпринимаются шаги для усиления защиты прав граждан, включая запрет на выселение из единственного места жительства в период зимы для семей с детьми и лиц с ограниченными физическими возможностями. Также повышается предел денежных средств, которые останутся без изменений на счетах должников, до двукратного размера прожиточного минимума, что составляет приблизительно 87 тысяч тенге. Предоставляется возможность банкам арендовать недвижимость бывшим владельцам, особенно тем, кто находится в трудной жизненной ситуации.
В-четвертых, для предотвращения нечестных методов взыскания долгов кредиторами, предусмотрен запрет на обращение банков, микрофинансовых организаций, агентств по взысканию и заемщиков в арбитражные суды, а также на взаимосвязи МФО и агентств с нотариусами и частными исполнителями. Кроме того, запрещается сотрудничество микрофинансовых организаций с частными исполнителями.
В-пятых, в целях упрощения процедуры банкротства для граждан, законопроект предлагает отмену обязанности предоставления доказательств регулирования задолженности, также сокращается период применения процедур регулирования и взыскания долгов до 12 месяцев. В дополнение, расширяется круг кредиторов, требования которых могут быть включены в процесс внесудебного банкротства, включая финансовые учреждения, находящиеся в процессе ликвидации, и организации с правами требования к гражданам.
В-шестых, полная отмена возможности получения кредитных средств онлайн без прохождения биометрической верификации заемщика. Кроме того, чтобы препятствовать одновременному получению нескольких кредитов на основе обмана, установлено требование для кредитных организаций о мгновенной отправке информации о заемных заявках в единый кредитный регистр.
Дополнительно закон вводит меры по защите граждан, ставших жертвами мошенничества с кредитами. Теперь в случае обнаружения факта обмана начисление процентов по таким займам останавливается, а все судебно-претензионные действия приостанавливаются на время проведения расследования. Если судебным решением будет подтвержден факт мошенничества, требования к пострадавшему заемщику полностью отменяются.
Важной инициативой стало также введение возможности для граждан оформить заявление о нежелании получать кредиты, что является добровольным указанием для кредитных организаций. В случае оформления кредита вслед за таким заявлением, кредитор обязан аннулировать долг.
Эти меры, принятые законодателями, представляют собой значимый шаг в направлении защиты прав потребителей финансовых услуг и снижения уровня задолженности среди населения. Законопроект был одобрен Мажилисом Парламента 20 марта текущего года и в настоящий момент находится на стадии обсуждения в Сенате.
С 29 марта 2024 года вступают в силу нововведения, касающиеся способа работы финансовых учреждений, в том числе банков и микрофинансовых организаций, на территории Республики Казахстан инициированных АРРФР.
В соответствии с обновленными правилами, установлено, что теперь организациям, занимающимся микрофинансированием, запрещается требовать от потенциальных заёмщиков предоставление копий документов, подтверждающих их личность, для выполнения процессов, связанных с выдачей микрозаймов.
Кроме того, внесено изменение, касающееся ограничений на действия микрофинансовых институтов по обращению в нотариальные офисы для получения исполнительных документов для взыскания долгов по микрокредитам. Теперь такие действия запрещены вне региона проживания заёмщика, что должно быть четко обозначено в условиях договора.
