В этом году банковский ландшафт Казахстана изменится навсегда. Внедрение межбанковского QR (Interbank QR) обещает потребителю полную свободу платежей. Технические стены между банками рухнули. Но на их месте, похоже, вырастают стены экономические. Bizmedia.kz разбирался: не станет ли удобство платой за обнуление кешбэков?
На наш запрос о будущем программ лояльности ответили лишь три банка. Причем не из первой тройки. Крупнейшие игроки рынка предпочли отмолчаться. Уже сам факт того, что на диалог пошли только банки, активно борющиеся за расширение розницы, говорит о многом. Но даже среди этих трех «смельчаков» нет единства, особенно когда речь заходит о насущном для казахстанцев вопросе — кешбэках.
Ловушка лояльности
Главная интрига единого QR — далеко не техническая. Раньше формула кешбэков была простой и понятной: «Платишь моим приложением в моем терминале — получаешь бонус». Теперь сама формула безналичного расчета, казалось бы, стала еще проще. Платить можно любым приложением через терминал любого банка. Но получение бонусов при таком удобстве, остается под вопросом. Ответы банков показывают фундаментальный раскол в стратегиях.
Один банк делает ставку на агрессивный захват аудитории. В своем ответе он заявил о готовности сохранить программу лояльности в полном объеме:
«При оплате через приложение, включая сканирование QR-кода другого банка, начисление бонусов планируется осуществлять и в дальнейшем».
Это прямая заявка на то, чтобы стать главным платежным приложением в смартфоне казахстанцев, даже если терминал на кассе принадлежит конкуренту. Другие «середняки» рынка пока не готовы пойти по такому же пути. Там дипломатично ответили, что
«На текущем этапе начисление бонусов при оплате… по QR-кодам сторонних банков не предусмотрено». И кешбек начисляется только «в тех случаях, когда транзакция по QR проходит внутри нашей экосистемы».
Это означает, что с приходом единого QR потребитель может столкнуться с неприятным выбором: платить быстро или платить выгодно. То есть искать «родной» терминал, как раньше. Разность ответов банков говорит о том, что рынок еще не нащупал единую модель, и в 2026 году нас ждет «война бонусов».
Тарифы для бизнеса: Регулятор умывает руки
Бизнес ждал единый QR как избавление от высокой комиссии за эквайринг. Однако Национальный Банк в своем ответе ясно дал понять: вмешиваться он не намерен.
«Регулирование тарифов банков на совершение платежей для потребителя не входит в компетенцию Национального Банка», — говорится в официальном ответе регулятора.
При этом Нацбанк выражает надежду на рыночные механизмы:
«Появление нового межбанковского канала… будет способствовать развитию конкуренции, что в перспективе приведет к выравниванию и снижению комиссий».
Однако реальность куда сложнее. Банки дипломатично ответили, что комиссии для бизнеса «могут отличаться от внутренних». И нельзя исключать, что МСБ просто будет невыгодно принимать платежи через приложения «чужих» банков.
Битва интерфейсов
Внедрение единого QR трансформирует рынок. Эпоха «банковских битв за терминалы», кто поставит больше своих, уходит. Наступает эпоха «битвы интерфейсов». Для потребителя пока это означает одно: халява перестает быть безусловной. С 2026 года при выборе банка придется внимательнее читать условия программ лояльности.
Единый QR дал техническую свободу, но экономическую выгоду теперь придется «добывать» осознанным выбором приложения. А молчание крупных игроков лишь подтверждает: они готовят свои сценарии защиты от оттока клиентов. И вряд ли эти сценарии понравятся любителям кешбэка.
