Ближайшее будущее цифровых финансов, это — инфосфера, соединенная с финансовыми технологиями, денежными счетами и ИИ. Два очевидных общемировых тренда: быстрое развитие цифровых платежных систем и ускорение цифровизации финансовых услуг характерны и для Казахстана.
Нацбанк всех победил
Героем недавно состоявшегося Central Asia Fintech Summit был цифровой тенге. Спикеры говорили о возможностях цифровой нацвалюты для эффективности бюджетных процессов, снижения транзакционных издержек и создания новых финансовых сервисов. Цифровой тенге может стать одним из инструментов модернизации финансовой системы Казахстана.
О запуске проекта сообщил председатель Национального банка РК Тимур Сулейменов на пресс-конференции в рамках саммита.
«Мы хотели сегодня официально объявить о нашем большом общенациональном проекте — едином QR». (…) Он «сделает нашу жизнь проще как обычных потребителей финуслуг, будет благоприятно сказываться на системе в целом и закрепит наше лидерство в Центральной Азии».
Позже, на панельной сессии саммита, он отметил, что видит большой потенциал ИИ для принятия инвестрешений, например, в управлении резервами и Нацфондом.
«Ясно, что ИИ должен очень сильно помогать в аналитике. Для этого у нас есть фабрика данных, чтобы было из чего черпать информацию, из чего учиться ИИ, иначе бессмысленно. Я думаю, что как дополнительный инструмент, участник принятия решений, будучи обученным, «накормленным» данными, ИИ станет для нас сильной аналитической поддержкой».
Используется ли ИИ для определения базовой ставки?
— Определение размера базовой ставки, по мнению главы Нацбанка, это, одновременно, и наука, и искусство. Если с наукой ИИ справляется отлично, то объединить науку и искусство … Посмотрим, как получится. Поэтому пока, базовая ставка — исключительно решение членов комитета денежно-кредитной политики: с большими спорами, человеческими, натуральными эмоциями. Сложное решение и оно принимается людьми.
«Я знаю про вашу победу, не скажу над кем», — примерно так поздравил Ораз Жандосов Тимура Сулейменова с открытием единого цифрового тенге на следующий день, на XIII конгрессе финансистов Казахстана.
Цифровой тенге выпрыгнул из песочницы и стал постоянно работающим инструментом.
Запущенный два года назад в тестовом режиме, он теперь используется для обеспечения прозрачности гостранзакций, включая перечисления из Нацфонда и бюджета.
«Мы сознательно сфокусировали цифровой тенге на госрасходах. Не на конкуренции с банковскими сервисами. И инструмент уже работает», — отметил Сулейменов.
Скоро цифровой тенге будет внедрён и в квазигоссекторе.
Цифровой тенге можно будет использовать офлайн, без доступа к интернету, в одной офлайн-цепочке — до 15 транзакций, расплачиваться онлайн — с помощью банковских приложений, где будет добавлена отдельная строка. Кроме того, такую валюту можно будет запрограммировать на определенные частные или госсервисы.
Цифровой тенге, это — умные деньги, которые можно использовать в смарт-контрактах, инновационных финансовых сервисах, безопасных расчетах цифровыми активами. Они доступны через банковские приложения и инфраструктуру участников финансового рынка и обеспечены обязательствами государства в лице Нацбанка, что гарантирует сохранность средств бизнеса.
На первом этапе интеграция построена между Нацбанком и Евразийским банком, БЦК, Halyk Bank и Altyn Bank, платежными системами Visa и Mastercard и оператором карты Onay.
[Накануне XIII конгресса финансистов Казахстана стало известно, что к системе цифрового тенге присоединился и Kaspi.]
Цифровой тенге интегрируется с социальным кошельком и цифровой картой семьи. Школьник с картой Onay сможет подтвердить поход в столовую с помощью цифрового тенге, при этом весь процесс будет виден каждому участнику транзакции — школе, услугодателю и родителям. В реальной экономике с цифровым тенге можно заключать и оплачивать контракты по доставке грузов, для операций с криптовалютой и другими цифровыми активами, так как платформа валюты реализована на технологии блокчейн. Нацбанк — в ТОП-3 центральных банков, уже протестировавших платформу SWIFT для трансграничных платежей цифровой валюты и планирует разработку международных расчетов вместе с 25 другими центробанками.
Богатые чаще радуются
Вторым часто произносимым на саммите словом было «Искусственный интеллект, ИИ, AI.
По данным опроса Нацбанка, три четверти банков Казахстана уже используют решения на базе ИИ: от кредитного скоринга и антифрод-систем до чат-ботов и маркетинга. Однако, глубина внедрения сильно различается: в крупных банках — быстрее, а малым и средним — не хватает денег.
Широкое внедрение ИИ в финансовом секторе тормозят, по мнению председателя агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Мадины Абылкасымовой:
- отсутствие единых стандартов — каждая финансовая компания по-своему выстраивает подходы к использованию ИИ, а единых правил пока нет и рынок развивается неравномерно
- данные находятся в разных системах и форматах, не всегда структурированы и доступны, поэтому закон об ИИ, который уже прошёл первое чтение, предполагает создание механизма предоставления обезличенных данных для обучения моделей
- кадровый дефицит — рынку нужны специалисты, сочетающие знания технологий, предметную экспертизу и понимание систем управления рисками.
«Для написания промптов мало технических навыков, необходимо глубокое знание финансовой сферы», — сказала Абылкасымова.
Также, внедрение ИИ — дорогое, требует серьезных инвестиций в вычислительные мощности, лицензии, облака, киберзащиту и инфраструктуру данных, не все банки могут себе это позволить и это усиливает разрыв между крупными и небольшими банками.
Нацбанк и госорганы должны обеспечить равный доступ к инфраструктуре и данным. Агентство уже использует ИИ в надзоре. Документ о принципах регулирования ИИ готовят, он появится в 2025 году.
[На этом моменте народ в зале заулыбался, дескать, отрегулирует кого хошь].
Абылкасымова рассказала, что регулятор использует ИИ: анализирует обращения граждан на базе LLM-моделей, использует для системы кибербезопасности и обработки данных.
Мы говорим человеку — «расти, развивайся»
Председатель правления Halyk Bank Умут Шаяхметова на Central Asia Fintech Summit заявила, что внедрение ИИ в банке не ведёт к массовому сокращению персонала. Сотрудники проходят переквалификацию в разных формах: от пятничных лекций «лидеры учат лидеров» до внешних тренингов и консультаций с экспертами.
[Если хотят, конечно. Хороший специалист в будущем — человек, который разбирается в инструментах]
Внутри банка действует программа по оптимизации процессов, но её смысл — не «заменить людей ИИ», а научить людей эффективно работать с ИИ.
«Наша задача — заменить не людей на AI, а сотрудников на тех, кто знает и умеет работать с AI. (…) Мы говорим человеку — «расти, развивайся», — сказала Шаяхметова.
Одним из ключевых проектов банка стала масштабная фабрика данных, строительство которой началось до пандемии, шесть лет назад. Банк принципиально делает ставку на собственную инфраструктуру, а не на облачные внешние решения.
«Все инструменты мы стремимся строить внутри банка. Это критично для защиты данных и безопасности клиентов», — считает глава банка.
Фабрика данных стала фундаментом для масштабного внедрения ИИ. Она позволяет решать сложную задачу работы с ИИ — обучать модели на качественных, структурированных данных.
Большие языковые модели, это — точка отсчета, с которой ассоциируется развитие генеративного ИИ. Помощники, агенты, платформы — следующие этапы развития технологии и ее применения.
Еще пару лет назад пользователь задавал нейросети вопрос, а LLM могла ответить только на основе данных, на которых ее обучили. Она не могла искать информацию за пределами своего дата-сета и не имела доступа к каким-то сервисам: календарю, почте или прогнозу погоды. Поэтому качество ее работы критически зависело от пользователя и полноты его промта.
На втором этапе появились сценарии: LLM научилась обращаться к другим сервисам, но еще строго по заданной инструкции. Это — генерация, дополненная поиском. Технология RAG позволила модели «подсматривать» информацию перед ответом во внешних источниках данных, в том числе, в интернете.
Новые возможности позволили создать ИИ-помощников или ИИ-ассистентов. Они уже широко применяются в бизнесе. Такие чат-боты умеют быстро бегать по внутренним данным компании и вытаскивать для сотрудников нужную информацию, будь то HR-документооборот или базы для аналитиков и разработчиков.
В среднем один сотрудник крупной компании тратит около 300 часов на поиск и еще около 100 часов на подготовку документов в год. При штате в 2 тыс. человек и более экономия времени и ресурсов за счет автоматизации поиска может достигать десятков миллиардов тенге в год.
В числе возможностей таких ассистентов может быть не только LLM и RAG. Например, ИИ-помощник операторов колл-центров определяет тему запроса, может сам ответить или передать сообщение специалисту, а после этого помогает оператору быстро найти нужную информацию в документах или прошлых диалогах. Здесь сразу три технологии: обработка естественного языка (NLP), большие языковые модели и RAG. NLP помогает понимать запросы пользователей. Большие языковые модели определяют тип обращения и формируют ответы. Поисковые системы находят нужные данные в базах компании.
Про ИИ-агентов говорит весь технологический мир сейчас. Они отличаются от моделей и помощников автономностью. Они могут сами принимать решения: рассуждать, выполнять действия и повторять цикл, пока не достигнут цели.
ИИ зарабатывает для банкиров
Искусственный интеллект должен быть не просто наклейкой, а приносить реальный финансовый эффект, считают банкиры. Поэтому банк Центркредит, пожалуй, первым, начал работать с ИИ.
«Когда мы говорим о том, становится ли ИИ центром прибыли, то да, безусловно. ИИ приводит к эффективности, к снижению издержек. Я думаю, что в последнее время высокие показатели прибыльности банков, это, — в том числе, результат эффективного использования инструментов ИИ», — отметил президент банка Руслан Владимиров.
Технологии на основе ИИ влияют на качество кредитных портфелей и обслуживания клиентов в колл-центре, где банк уже какую-то часть задач закрывает ИИ-помощниками. В будущем ИИ будет помогать пользователям ориентироваться не только в банковских продуктах, но и в инвестициях.
Проблему финансовой грамотности населения, удастся быстрее решить, полагает он, за счет ИИ-агентов. Он считает, «что те люди, которые сейчас используют ChatGPT не только как поисковик, но и как советника, уже повышают свою финграмотность».
Классических банков, скорее всего, не останется, их заменят сервисные платформы: казахстанцев ждут персональные цифровые ассистенты, гиперперсонализированные продажи и полное стирание границ между банками и финтехами, добавил Владимиров.
Сейчас финтехи переходят к бигтехам, бигтехи покупают банки и в целом меняются. Банки делают то же самое, только в обратную сторону: обзаводятся разными экосистемами, работают с финтехами.
«Я думаю, в будущем появятся персональные ассистенты физлиц, и мы будем работать с ними через персональных агентов в банке, чтобы они продавали друг другу наиболее подходящие продукты, используя персональные данные. В будущем это будут гиперперсонализированные продажи с помощью этих агентов. Я думаю, если мы говорим о традиционных классических банках, то, наверное, их не будет. Все мы встанем примерно в один ряд и будем представлять более широкий спектр услуг, в том числе, банковский сервис», — сказал Владимиров.
Единый QR для всей Центральной Азии
Председатель правления Freedom Bank Гулфайруз Ахметова заявила, что Казахстан может создать единый QR для всех стран Центральной Азии. Это поможет туристам и самим предпринимателям.
У Казахстана есть все возможности быть проводником и центром единого QR для всей Центральной Азии, — поддержала она мнение главы Нацбанка Сулейменова. — Это удобно для внутреннего рынка, удобно для людей, которые приезжают к нам и для наших туристов.
Также, по ее словам, единый QR можно было бы интегрировать с сервисами из Китая, где уже активно работают с оплатой по QR через сервисы WeChat и Alipay.
«Если мы будем работать с единым QR всей Центральной Азии и с Китаем, я думаю, это будет очень круто и полезно для малого и среднего бизнеса — кафе, магазинов, кофеен», — добавила Ахметова.
Платеж из США в тенге
Zaman Bank представил на саммите первый в Казахстане платеж из США в тенге, проведенный с использованием стейблкоинов. Бизнес-лидер банка Алмат Дощанов, считает, что этот шаг не только отвечает глобальным трендам, но и является реакцией на мировую тенденцию: согласно исследованию Ernst & Young в сентябре 2023 года, к 2030 году до 10% трансграничных платежей или $4,2 трлн будут идти через стейблкоины.
Как это работает:
- Американская компания отправляет оплату казахстанской компании в стейблкоинах (USDT) на криптокошелек Deliryo в МФЦА
- Средства автоматически конвертируются в тенге
- Тенге поступают на счет клиента в банк.
Вся операция — быстрая, прозрачная и полностью соответствует комплаенс-требованиям.
«Для бизнеса это геймчейнджер, — сказал Дощанов. — Предприниматель может работать в легальном периметре с официальным банковским каналом, прозрачным курсом и без головной боли».
