Банковская система Казахстана остаётся, по-прежнему, самой продвинутой на постсоветском пространстве и, честно говоря, даст фору некоторым европейским банковским системам. Однако, и недостатков, о которые спотыкаются граждане, у неё немало. Например, помощь государства банкам в 2017-2018 году, большинством банков ещё и не возвращённая или возвращённая частично. Это, как минимум, — одна из причин эмоционального накала в ходе обсуждения в мажилисе нового закона о банках.
«Цапки-царапки»
Обсуждение проекта закона «О банках и банковской деятельности» и сопутствующих ему поправок проходило в нижней палате парламента временами эмоционально. Помимо желания покрасоваться в кадре, доказать вину банков в высоких процентных ставках по потребительским кредитам, показать зубок, депутаты и разработчики закона, который представляла председатель агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадина Абылкасымова, хотели показать свою компетентность, уверенность и профессионализм.
— Какие механизмы предусмотрены, чтобы статус системно значимого банка не превращался в нерыночное преимущество, вырвался первым на старте вопросов ответов депутат Айдос Сарым.
— Статус системно значимого банка, он закреплён уже давно, это — не какая-то новелла нового закона — намекнула, отвечая на вопрос, на незнакомство депутата с текстом законопроекта, Абылкасымова. — В каждой стране регулятор устанавливает статус системно значимого банка и повышенные требования. Мы эти требования, в соответствии с международной практикой, устанавливаем.
И — правильно. «Назвался» депутатом — не диванноэкспертствуй!
— В 2024 году у нас были введены институты банковского и микрофинансового омбудсмена, а спустя год вы предлагаете в текущем законопроекте исключить эти нормы и ввести институт единого финансового омбудсмена, который бы отвечал за все финансовые услуги. Год назад депутаты предлагали создавать сразу единого финансового омбудсмена, но вы убедили нас, что нужно разделение функций между тремя финансовыми институтами. Почему вы так часто и так резко меняете свою точку зрения? — беззлобно подколол Абылкасымову депутат Никита Шаталов.
Но она оказалась готова! Наш человек!
— Действительно, в прошлом году депутаты предлагали создать сразу институт единого финансового омбудсмена, но на тот период у нас уже существовал банковский и страховой омбудсмены, откликнулась Абылкасымова. — У микрофинансового омбудсмена не было офиса, наработанной практики, не было понятно, как будут собираться взносы с микрофинансовых организаций, поэтому было решено сперва создать отдельно микрофинансового омбудсмена. За этот год офис создан, бюджет сформирован, более 5 тыс. заявок рассмотрено (…), поэтому мы предлагаем сохранить разделение между ними, но офис будет единый и порядок принятия заявлений — единый, — светло и умиротворенно добавила Абылкасымова.
Проценты на текущие счета вернут, но толку гражданам немного будет
Запрет на начисление процентов на средства на текущих счетах будет снят, но ставки по ним будут в несколько раз ниже, чем по депозитам.
— В целом, мы данное предложение поддерживаем, согласилась глава АРРФР.
Но сейчас речь шла как минимум о мировых счетах.
— Во всём мире ставки по текущим счетам намного, в несколько раз, ниже, чем по депозитам, потому что клиенты могут деньги с текущих счетов снять и получить в любой момент, попыталась она подсластить пилюлю, сгладить уже существующее или еще согласовывающееся решение. — Запрет был внедрён в 2018 году для консолидированной базы данных, поскольку для выдачи кредитов экономике нужна была консолидация базы.
Системно значимый почти банкрот
В Казахстане за неплатежеспобность системно значимого банка, в первую очередь, отвечать должен акционер, который может потерять банк, считает она.
«При урегулировании системно значимого неплатежеспособного банка, в первую очередь, списывается акционерный капитал, то есть, акционер банка полностью утрачивает владение банком. Затем списываются все обязательства других кредиторов. Если этого недостаточно для восстановления финансовой устойчивости, то может быть рассмотрен вопрос вхождения в капитал со стороны государства», — сказала Абылкасымова.
Госучастие будет временным, возмездным и ограниченным по объему, со сменой акционеров и руководства банка, запретом на выплату дивидендов и бонусов, ограничением рискованных операций и реализацией плана финансового оздоровления. После восстановления устойчивости банк подлежит продаже новому инвестору, а вложенные государством деньги возвращаются в бюджет.
В случае возникновения убытков у государства, их компенсация обеспечивается за счет банковской отрасли. Это отражает принцип справедливой и пропорциональной ответственности, согласно которому расходы на стабилизацию банковской системы несут сами участники рынка, а не госбюджет и налогоплательщики.
В случае признания неплатежеспособными, несистемные банки могут быть проданы новому инвестору, активы и обязательства — переданы, в том числе в стабилизационный банк, обязательства конвертированы в капитал.
Напомним, против механизма создания в Казахстане стабилизационного банка или фонда для поддержки проблемных банков на базе взносов всех банков, однозначно возражала недавно предправления Халык Банка Умут Шаяхметова. Она считает, что регулятор тоже должен нести ответственность в случаях, когда системообразующие банки оказываются на грани банкротства или ликвидации.
Базовые и универсальные банки
По мнению экономиста Расула Рысмамбетова, впервые за 30 лет Казахстан получает обновленный закон о банковской деятельности, который отвечает вызовам цифровой эпохи. Это не косметическая правка, однозначно, а архитектурная перестройка. Новый закон дает прозрачные правила игры, вероятно, повышая ответственность акционеров и менеджмента, а также укрепляет защиту вкладчиков и клиентов.
«Мне кажется, что проект закона не мешает развитию, а открывает рынок для конкуренции. Теперь малым и цифровым банкам будет легче начать работу, а крупным сложнее конкурировать. Барьеры ниже, но контроль жестче. KMF хоть и стал банком при старом законе — можно ожидать 2-3 новых банка в 2026 году», — прогнозирует Рысмамбетов.
Лучшие, по его мнению, пункты проекта закона:
- введение двух типов банковских лицензий: базовой и универсальной, базовая лицензия облегчает вход на рынок, особенно для нишевых/региональных банков, а универсальная остаётся для полномасштабных игроков
- базовая лицензия, это — упрощенные условия, но и ограничения, банки с базовой лицензией получат сниженные требования к капиталу, отчетности и управлению рисками, но будут ограничены по объёму активов, привлечению средств и видам операций — запрет кредитования нерезидентов и ограничение на операции с высокорисковыми инструментами, лимит вкладов физлиц и другие барьеры
- больше всего нравится поведенческий надзор и защита прав потребителей: надзор не только за цифрами и отчетностью, но и за тем, как банки выстраивают взаимодействие с клиентами — реклама, продукты, прозрачные комиссии, защита заемщиков
- повышенная прозрачность и отчетность банков перед клиентами, — закон обязывает банки раскрывать комиссии, не изменять их задним числом, информировать клиентов о тарифах заблаговременно.
«Новый закон не идеален, мы увидим его минусы после внедрения, однако сейчас он, однозначно, лучше действующего. Нужны еще стимулы корпоративного кредитования, однако это вне законов, думаю, на уровне регулятора решится», — надеется Рысмамбетов.
Крипторезерв правительства и оборот цифровых финактивов
В Казахстане, как оказалось, обсуждается вопрос государственного крипторезерва.
«Сейчас с правительством обсуждается вопрос крипторезерва государственного. В первую очередь, это будут конфискованные активы. Будут как стратегический резерв правительства хранится. Вторая часть, это потенциально новые криптоактивы, которые могут быть получены в дальнейшем», — ответил на вопрос депутата заместитель председателя Нацбанка Казахстана Берик Шолпанкулов.
Рассматривается предложение МинИИ и цифрового развития по майнингу госкомпаниями, которые совместно с частным рынком могут предоставлять услуги по энергоресурсам.
Частная майнинговая компания, в свою очередь, будет расплачиваться криптоактивами, которые будут пополнять госкрипторезерв.
Также, Нацбанк не исключает возможности инвестирования части средств Нацфонда и золотовалютных резервов в криптоактивы.
«Мы понимаем, что рынок криптовалют активно развивается. Поэтому рассматриваем возможность использовать часть капитала государства для инвестиций в цифровые активы», — добавил Шолпанкулов.
Ключевая новелла законопроекта — разрешение оборота в Казахстане и регулирование цифровых финансовых активов. Предусматривается три их вида:
- цифровые активы, базовым активом которых являются деньги, это — стейблкоины
- цифровые активы, базовый актив которых — фининструменты, финактив, имущественные права, товары
- фининструменты, выпускаемые в электронно-цифровой форме на цифровой платформе.
Стейблкоины — разновидность криптовалют, курс которых может быть привязан к фиатным валютам (например, доллару, евро) или физическому активу (золоту, нефти). Поэтому их удобно использовать при расчетах. Считается, что такая валюта меньше подвержена резким скачкам цены. Стейблкоины можно использовать в разных финансовых сервисах, основанных на блокчейне, а также для оплаты товаров и услуг.
Биткойн, например, вырос в цене с $5 тыс. в марте 2020 года до более $63 тыс. в апреле 2021 года, а затем упал почти на 50% за май-июнь 2021 года. Его курс часто меняется более чем на 10% в течение нескольких часов.
Волатильность выгодна трейдерам, которые зарабатывают на разнице курса, но при обычных транзакциях продавцы и покупатели рискуют понести неожиданные убытки, если цена криптовалюты резко изменится сразу после сделки. Чтобы служить средством обмена, криптовалюта должна оставаться относительно стабильной, то есть сохранять покупательную способность в ближайшей перспективе.
Нацбанк будет регулировать выпуск и обращение стейблкоинов, а Агентство — устанавливать требования к выпуску и обращению двух других видов цифровых финансовых активов.
Выпускать цифровые финактивы будут операторы цифровых платформ.
В законопроекте предусмотрено регулирование криптовалют, создание организаций по обмену криптовалют. Для защиты инвесторов Нацбанк будет устанавливать перечень разрешенных к обращению криптовалют, лимиты и ограничения по операциям криптообменников.
Кроме того, в законопроекте расширяются возможности банков по инвестированию в капитал финтех-компаний. Банкам дается право создавать и приобретать дочерние компании в сферах цифровых технологий, электронной коммерции, кибербезопасности, биометрии, ИИ и телекоммуникаций. «Дочки» банков смогут инвестировать в иностранные финансовые и лизинговые компании, «дочки» страховых компаний — создавать зарубежных страховых брокеров, клиники и участвовать в международных страховых синдикатах.
Мажилис одобрил проект закона в первом чтении.
