Международные эксперты давно пришли к выводу: важный показатель того, насколько человек защищён в старости — это коэффициент замещения дохода. Он показывает, какую часть от прежней зарплаты человек будет получать после выхода на пенсию. То есть насколько пенсия реально может заменить привычный доход.
Почему у всех цифры разные
Универсального размера этого коэффициента нет. Он индивидуален и зависит от стажа, размера зарплаты, регулярности пенсионных взносов. Чем стабильнее и дольше человек отчислял деньги в пенсионную систему, тем выше этот показатель.
В Казахстане на государственном уровне поставлена цель — удерживать коэффициент замещения на уровне не ниже 40%. Такой ориентир считается международным стандартом, особенно при условии, что человек трудился минимум 35 лет и стабильно делал взносы.
Что происходит сейчас
По данным 2024 года, пенсионеры, которые получают сразу три вида пенсий — солидарную, базовую и накопительную — получают в среднем около 41% от своей прежней зарплаты. Это уже выше целевого ориентира.
Пока накопительная система только развивается и ещё не охватила полный трудовой цикл человека — на это уходит около 40 лет. Поэтому сейчас в пенсии всё ещё значительную часть составляет солидарная часть. Но со временем приоритет сместится в сторону накопительной пенсии — особенно у тех, кто начал работать и делать взносы с молодости.
Что будет в будущем
Актуарные расчёты показывают, что у тех, кто начал работать в 2024 году в 22 года, и выйдет на пенсию в 2065-м, коэффициент замещения только за счёт накоплений будет не ниже 35%. К тому времени они уже не будут получать солидарную часть, но зато будут иметь накопленную пенсию и базовую, которая тоже зависит от трудового стажа.
Коэффициент важен не только для будущей пенсии
Он нужен и для того, чтобы использовать пенсионные накопления досрочно — например, на покупку жилья или лечение. В этом случае важно, чтобы либо накопления превышали минимальный достаточный уровень, либо пенсия уже обеспечивала хотя бы 40% от прежнего дохода.
КЗД считается так: сумма базовой и солидарной пенсии делится на среднюю зарплату человека за последние пять лет — она рассчитывается по реальным взносам, с поправкой на инфляцию. У военных, судей и отдельных категорий пенсионеров этот коэффициент автоматически приравнивается к 40%.
Если нужный уровень достигнут, можно использовать до половины своих накоплений. А если человек заключил договор аннуитета (то есть получает пожизненные выплаты от страховой), то может использовать всю сумму.
Почему стоит разбираться в этом вопросе
Чем лучше человек понимает механизм своей будущей пенсии, тем проще ему заранее планировать, как обеспечить себе достойную старость. В будущем роль накопительной пенсии только возрастёт, и важно, чтобы каждый знал: за свою финансовую устойчивость стоит начинать отвечать уже сейчас.
