В Казахстане началось обсуждение нового закона о банках. Наиболее значимая часть изменений касается базовой и универсальной банковских лицензий, которые различаются по размеру уставного капитала и перечню полномочий. Больше споров возникает по поводу банковской тайны и регуляторного арбитража между банками и квазигоскомпаниями, которые полностью или частично не регулируются.
Базовая лицензия подходит для кредитования потребителей с небольшим чеком
Независимый директор администрации МФЦА, экс-глава банка ЦентрКредит» Галим Хусаинов комментирует в Meta законопроект.
Вышел законопроект по банкам и банковской деятельности (…), который должен изменить текущий банковский сектор и расширить возможности кредитования. (…) Если все нововведения будут внедрены, то это будет огромный шаг в развитии банковского сектора.
Самое значимое нововведение — базовая и универсальная лицензии, которые должны значительно упростить вход на рынок небольших игроков. Основное отличие базовой лицензии от универсальной — в требовании к капиталу и в ограничении деятельности. Базовая лицензия требует капитал в 10 млрд тенге, максимальный объем активов — не более 500 млрд тенге и вклады на физлицо ограничиваются 10 млн тенге.
Банкам с базовыми лицензиями нельзя давать гарантии, предоставлять брокерские и дилерские услуги, лизинг и факторинг.
По задумке АРРФР, предполагается что 12 МФО смогут в упрощенном порядке трансформироваться в банки с базовой лицензией. МФО в основном оперируют на рынке потребительского кредитования, а также кредитования МСБ под высокие проценты с высоким риском. Трансформация в банк позволит МФО удешевить стоимость привлекаемого фондирования и оказывать базовые услуги для своих клиентов по платежам и переводам.
Какое требование будет по нормативам в части достаточности капитала, пока не совсем понятно, но если даже предположить, что нормальный уровень К1 будет в размере 10%, то на капитал в 10 млрд тенге, кредитный портфель будет варьироваться от 50 до 150 млрд тенге, в зависимости от бизнес модели банка, а при верхнем пороге по капиталу в 20 млрд — от 150 до 300 млрд тенге. В целом, 500 млрд тенге по активам смотрятся приемлемыми, считает экс-банкир.
Но введенные ограничения в 10 млн тенге по депозитам для физлиц могут стать барьером, считает Хусаинов, для создания серьезной конкуренции на рынке:
- 10 млн тенге, как сумма страхования, были введены давно и с тех пор общая накопленная инфляция уже составила как минимум 50%
- логичнее привязаться к МРП, чтобы каждый год не менять суммы, а корректировка будет проходить автоматически с увеличением МРП
- не совсем понятно, относится ли это к текущим счетам и, если на счет, например, придет сумма больше 10 млн тенге или за счет начисления процентов по депозиту, сумма превысила 10 млн тенге, что делать в таком случае?
Например, через банки, которые планируют заниматься ипотечным или авто кредитованием, будет затруднена реализация активов свыше 10 млн тенге. Также непонятно, касается ли это ИП, которые также являются физлицами и составляют основной пул МСБ.
Ограничение по видам деятельности, также носит, по мнению Хусаинова, достаточно спорный характер. В целом, базовая лицензия должна предоставляться на те виды операций, которые несут меньшие риски. Брокерско-дилерская деятельность, лизинг, факторинг и банковские гарантии как раз и относятся к видам деятельности с наименьшим риском.
Отмечу, что ранее глава АРРФР Мадина Абылкасымова заявляла, что для «стимулирования кредитования планируется развитие синдицированных кредитов, создание гарантийного фонда и формирование условий для продвижения инструментов, таких как факторинг, с целью расширения доступа к финансированию для субъектов малого и среднего предпринимательства и стимулирования деловой активности в экономике».
Наоборот, нельзя ограничивать, считает экс-глава банка ЦентрКредит», такие виды деятельности, ведь основной целью должно быть развитие кредитования реального сектора экономики, но текущая модель базовой лицензии больше подразумевает модель потребительского кредитования с небольшим чеком, которые кроме того, что разгоняют инфляцию, большой пользы не приносят.
Получается достаточно парадоксальная ситуация в предложенном варианте закона: банки будут мотивированы брать фондирование у юрлиц и выдавать потребительские кредиты. Модель — рабочая, но очень сильно ограничивает вариативность и требует фокуса на разноплановых клиентов, заключает Хусаинов. Основной целью базовых лицензий должно быть развитие кредитования реального сектора экономики, особенно МСБ, подчеркивает он.
Стоит упростить получение универсальной лицензии
Поэтому, чтобы развить рынок кредитования реального сектора, необходимо:
- ограничение по физлицам изменить до 100 млн тенге, привязать к МРП и дать возможность принимать любые суммы, но срок хранения таких сумм должен быть не более 30 дней. Это позволит охватить большое число ИП и оказывать им полный спектр услуг
- убрать ограничения для банков с базовыми лицензиями по работе на фондовом рынке, лизинге и факторинге, на рынке банковских гарантий, лучше прописать необходимость согласования продуктов и скоринговых моделей, процесса выдачи таких кредитов — стандартизированные продукты с понятными риск параметрами меньше подвержены риску, чем кредиты индивидуальные. Можно, например, ограничить сумму на один кредит не более 200 млн тенге. Это позволит выдавать большее число кредитов субъектам МСБ и расширить кредитование экономики
- важно предоставить право упрощенной процедуры получения универсальной лицензии для банков с базовой лицензией, так как банки, достигшие активов в размере 500 млрд тенге, с большой долей вероятности, будут иметь капитал больше 20 млрд тенге и формально уже будут соответствовать требованиям универсальной лицензии.
Раннее агентство анонсировало и другие изменения, планирующиеся в законопроектах:
- универсальным банкам позволят получать дополнительную лицензию на открытие клиентам «исламские окон», при условии обязательного раздельного ведения учета
- банки и МФО хотят заставить решать проблемы потребителя в первую очередь, далее спор может рассматриваться единой службой финансового омбудсмана
- в регулирование банков заложена ответственность при управлении финансовыми продуктами, включая их разработку, рекламу, предоставление и мониторинг
- закладывается регулирование цифровых активов
Также, ранее глава АРРФР Мадина Абылкасымова анонсировала усиление требований к обеспечению информбезопасности, но, по заявлению председателя совета ассоциации финансистов Казахстана Елены Бахмутовой на «круглом столе» комитета сената: «В текущей редакции проекта содержится 10 страниц исключений из режима банковской тайны, при которых у банка возникает обязанность предоставлять информацию о своих клиентах и их операции без согласия и ведома клиента».
По ее словам, в казахстанском обществе справедливо возникают вопросы об объеме информации, который банки обязаны передавать налоговым и другим госорганам, поэтому ещё раз нужно пересмотреть основания для раскрытия информации без согласия клиента.
«Незыблемые границы банковской тайны придадут уверенности гражданам и предпринимателям в сохранности информации об их финансах. Эта уверенность позволит повысить доверие к банковской системе и, может, снизить теневую экономику. Что здесь требуется сделать? — Необходим жёсткий пересмотр оснований для раскрытия банковской тайны», — добавила Бахмутова.
Заместитель председателя Национального банка Казахстана Берик Шолпанкулов также считает, что ранее, с введением банковской тайны, повысилось доверие к банкам. «В ст. 50 было всего лишь четыре разрешения (на раскрытие банковской тайны – Bizmedia.kz), а сейчас 75 разрешений и их нужно сокращать, потому что доверия к институту может просто исчезнуть.
Также, квазигоскомпании, которые кредитуют и ведут отдельные банковские операции, не регулируются или регулируются либерально, заявила Елена Бахмутова.
«Необходимо исключить регуляторный арбитраж между банками и квазигосударственными компаниями, которые также осуществляют деятельность по кредитованию и ведение отдельных видов банковских операций, но при этом, либо не имеет регулирования, либо имеют достаточно либеральный режим», — сказала Бахмутова. Нормативы для банков и МФО существенно жёстче, отметила она.
Слабые банки пусть банкротятся
Агентство по регулированию и развитию финансового рынка разработало проекты законов РК «О банках и банковской деятельности в РК» и «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования и развития финансового рынка».
Основное в законопроектах, по мнению разработчика:
- Внедрение базовой и универсальной банковской лицензии
- Развитие финтех-сектора и безопасное внедрение инноваций, предусматривающее расширение возможности участия банков в капитале финтех-компаний и упрощении доступа к «регуляторной песочнице»
- Устранение избыточных и устаревших норм банковского регулирования, усиление требований к корпоративному управлению, расширению периметра применения мотивированного суждения и оптимизации структуры надзорных инструментов
- Развитие исламского финансирования и предоставление возможности традиционным банкам в рамках одной лицензии предоставлять исламские финансовые продукты
- Развитие поведенческого надзора. Усиление защиты прав потребителей, внедрение трёхуровневой системы рассмотрения обращений, повышение прозрачности и ответственности финансовых организаций
- Реформирование системы урегулирования неплатежеспособных банков для повышения устойчивости банковской системы и усиления защиты прав потребителей.
Предлагается ужесточение условий использования госсредств при урегулировании неплатежеспособных банков, предусматривающее предоставление господдержки в исключительных случаях в отношении системно значимых банков, отмечает АРРФР особо.
Предложено введение трехступенчатой системы урегулирования банков: усиленный надзор, режим восстановления финансовой устойчивости и режим урегулирования. Однако годы наблюдений в соцсетях и на публичных мероприятиях ясно показывают неодобрение казахстанцами госпомощи банкам.
Bizmedia.kz намерен отслеживать тему. Слово за депутатами.
