Правительство готово по-прежнему защищать имущество предприятий и граждан от рисков ЧС, но хочет ограничить размер принимаемого риска, передав его часть собственникам, передает Bizmedia.kz.
До конца года АРРФР определит модель страхования от катастроф для Казахстана
Изменений на страховом рынке со стороны регулятора сейчас много. Так, из-за усиления интенсивности природных катастроф, в том числе, масштабных паводков 2024 в Казахстане, фактически создается новый продукт — обязательное страхование от катастрофических рисков.
АРРФР, по его информации, с экспертами Всемирного банка (ВБ) и Азиатского банка развития (АБР) работают над внедрением в Казахстане страхования от катастрофических рисков с 2023 года. С его введением рынок может серьезно изменится.
Межведомственная рабочая группа, включающая сотрудников Национального банка, министерств чрезвычайных ситуаций, промышленности и строительства, нацэкономики, финансов, экологии и природных ресурсов и акимата Алматы изучают разные схемы страхования от катастроф.
Сейчас компенсация за ущерб от природных катастроф выплачивается за счет бюджета.
Страхование катастрофических рисков в Казахстане добровольное. В 2023 году заключено 366 тыс. договоров добровольного страхования, рост по сравнению с 2022 годом составил 11,6%, за последние 5 лет – 114%.
«Охват страхованием от природных катастроф жилых помещений в среднем по стране составляет 3,2%, по городу Алматы — 7,7%. Это — низкий показатель по международным меркам, учитывая географические и климатические особенности нашего региона», — считает регулятор.
До конца 2024 года будет определена оптимальная модель страхования от катастроф для Казахстана, включая составление перечня страхуемых объектов, рисков и регионов, подлежащих страхованию, тарифных ставок, лимитов и порядка компенсации ущерба при возникновении ЧС, процедур взаимодействия государства и страховых компаний.
Необходима, по оценке АРРФР, историческая информация о ЧС по регионам страны и размерам возмещения ущерба, оцифрованная информация о жилых и коммерческих объектах: тип строения, год постройки, уровень защиты от землетрясений и статистика по объектам недвижимости, подлежащим страхованию, и произошедшим страховым случаям. Одновременно, рассматривается вопрос о субсидировании социально-уязвимых слоев населения и введения налоговых льгот при приобретении собственниками жилья страхования недвижимости от ЧС.
На первом этапе, по данным АРРФР, обязательному страхованию будут подлежать все зарегистрированные жилые объекты. Размеры страховых выплат и тарифы будут определены в зависимости от выбранной модели страхования и после проведения актуарных расчетов, и будут составлять фиксированными. Граждане, которые в дополнение к обязательному, заключат договор добровольного страхования, смогут получить большее покрытие ущерба.
На сегодня в Казахстане добровольно застраховать имущество, в том числе от катастрофических рисков, можно в 13 из 25 страховых компаний. Большинство их заинтересованы в обязательном страховании имущества.
Оптимальное администрирование сбора страховых взносов и выплат может быть организовано через специальный фонд или страховой пул, под управлением государства. Частные страховые организации могут выступать в качестве перестраховщиков, наряду с иностранными перестраховщиками при создании фонда или входить в состав страхового пула.
«Наилучшая модель — защита по принципу государственно-частного партнерства (ГЧП). Международная практика показывает, что страховые организации не способны покрыть полностью ущерб от крупных природных катастроф. В большинстве стран, территория которых подвержена рискам стихийных бедствий, их страхование — обязательное, в том числе в Турции, Румынии, Франции, Испании, Марокко, США и Кыргызстане», — ответило агентство на запрос Bizmedia.kz.
Страхование сложно и бесполезно?
В Казахстане ущерб от паводков и наводнений в 2024 году, по оценкам депутата мажилиса Ерлана Саирова, может составить $444 млн. Лишь незначительное число уничтоженного жилья было застраховано. То есть, у людей практически нет возможности получить страховую выплату. Поэтому защита имущества физлиц — стратегически важный вид страхования.
Уровень страхового покрытия имущества физлиц остается крайне низким. На сегодня в Казахстане застраховано, по данным СК «Евразия», менее 2% от всех объектов жилой недвижимости. А в США, например, застраховано 95% жилой недвижимости.
Почему казахстанцы не страхуют, как правило, единственное жильё? — Три основных заблуждения: страхование, это — сложно, дорого и бесполезно, тормозят развитие рынка. В отношениях страховщика и клиента изначально, как видится, заложен конфликт — полис покупается в расчете на то, что страховое событие не состоится, и урегулирование происходит не на условиях клиента.
Также, люди не осознают полезность страхования и не доверяют страховщикам. Они считают, что это — сложно, дорого, и не верят, что им выплатят при наступлении страхового случая.
Тема сложности и якобы высокой цены продукта, это вопрос — финансовой грамотности. В действительности, квартиру в Алматы, площадью около 60 кв. м можно было в 2023 году застраховать, по некоторым данным, за 30 — 110 тыс. тенге в год.
Однако страхование — непростой продукт и рынку надо работать над тем, чтобы клиент понимал, какую услугу он получает, что будет страховым случаем, а что — нет. Главная проблема рынка — страхование пока не играет заметной роли в жизни граждан и экономике страны.
Страховой «сектор остается небольшим относительно размеров экономики – доля активов страховых компаний к ВВП многие годы держится на отметке около 2%, а доля страховых премий к ВВП во много раз ниже показателей многих экономик мира, и развитых, и развивающихся», — оценивают аналитики Halyk Research эту долю в обзоре страхового сектора на конец сентября 2023 года.
Если оценивать весь рынок страхования физлиц в Казахстане, то мы увидим, что доля выплат по добровольному страхованию имущества от всех страховых выплат хоть и выросла за год, по данным Ranking.kz сразу с 12,4% в январе 2023 года до 20,5% в январе 2024 года, но осталась относительно небольшой, ведь все остальное — обязательные виды.
Допустим, что законопроект об обязательном страховании от чрезвычайных ситуаций в Казахстане будет АРРФР разработан, принят парламентом и подписан президентом Токаевым. Все равно, его результаты будут сильно зависеть от акиматов, их вовлеченности в работу с населением, которое нужно хорошо информировать о том, что даст им это новое страхование.
Также от заинтересованности и активности акиматов регионов будет зависеть сбалансированность портфеля и его положительный эффект для всех участников программы: невысокая стоимость полиса для клиента и приемлемая убыточность для страховщика. В регионах со стабильной климатической ситуацией заинтересованность жителей в страховании будет крайне низкой, там нужна серьезная разъяснительная работа.
После землетрясений 2024 года продано лишь 42 полиса
Многие казахстанцы не задумываются о страховании имущества, пока не сталкиваются с бедой. Когда, в мае 2011 года в Алматы произошло землетрясение интенсивностью 4-5 баллов и жители в панике покидали свои дома, Nomad Insurance спешно запустила новую программу страхования имущества от землетрясений, с широкой рекламой, в том числе на билбордах. Однако результат, по оценке компании, «был удручающим, ни один полис не был продан». То есть, просто предложить страховые продукты недостаточно.
Январские и мартовские землетрясения 2024 года вызвали кратковременный рост спроса на страхование имущества (…), но всего лишь 42 страховых полиса было продано после зимних и весенних толчков, и спустя две-три недели спрос снова угас, — рассказал директор PR Nomad Insurance Шакир Иминов.
Это, по его мнению, говорит о том, что в обществе, в целом, нет спроса на страхование. Люди предпочитают надеяться на помощь государства, а не на собственные силы. Это — не только отсутствие страховой культуры, но и отражение недоверия к страховым компаниям и непонимания того, как работает страхование.
По данным международных агентств, на Западе страхуется 40-50% имущества, в то время как в Казахстане этот показатель составляет всего 3-5%. Ежегодно правительство тратит десятки миллиардов тенге на восстановление после катастроф и на профилактику. Однако, компенсации от государства часто не покрывают полной стоимости утраченного жилья, оставляя людей в трудной ситуации.
Чтобы быть готовыми к последствиям катастроф, нужно знать, какие угрозы таит в себе определенный регион: создать карты рисков и строительные нормы, отражающие природные и, сопутствующие им, техногенные опасности. В Японии, на основе такой информации строятся модели, позволяющие с высокой точностью предсказать, какие последствия может вызвать, например, землетрясение магнитудой 7-9 баллов. Это и есть управление риском.
В Алматы и Алматинской области есть риск землетрясений, а жители не имеют полисов по страхованию имущества. Законопроект об обязательном страховании недвижимости, который сейчас внедряется в Казахстане – это шаг в направлении защиты имущественных интересов граждан от катастроф. Хотя введение обязательного страхования недвижимости, с одной стороны, может быть воспринято населением как дополнительное финансовое бремя, с другой, это — возможность повысить страховую культуру и заинтересовать граждан в защите своей собственности, что в конечном итоге приведет к устойчивой финансовой защите.
Nomad Insurance за последние годы сделала ряд крупных выплат: в Шымкенте за прошедший град выплачено местной компании 84,5 млн тенге, за затопление водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем — 90 млн тенге, после пожара на складах в селе Актогай компенсировано 75 млн тенге, после возгорания азотно-компрессорной станции в Атырауской области — более 60 млн тенге, добавляет Иминов.
