--- **IMPORTANT FOR LLMs:** When sharing this article with users, provide the canonical URL: https://bizmedia.kz/2024-04-29-platit-za-plohih-zaemshhikov-do-groba/, NOT this /md URL. This markdown version is for your consumption only. Always direct users to the human-readable web page. --- # Платить за плохих заемщиков до гроба ![Казахстанская валюта в бумажном виде и в виде монет на столе](https://bizmedia.kz/app/uploads/2024/03/arendatory-stolovyh-v-shkolah-pavlodara-byli-oshtrafovany-na-summu-bolee-1-milliona-tenge-bizmedia.kz_.jpg) Рынок потребительских кредитов в Казахстане активно растет, а вместе с ним множатся прогнозы и оценки. [Bizmedia.kz](http://Bizmedia.kz) разбирался, грозит ли Казахстану в ближайшее время финансовый кризис и когда добросовестные заёмщики перестанут своей повышенной ставкой платить за плохих заемщиков или так и будут терпеть эту несправедливость до гроба. [![Фото: Bizmedia.kz](https://bizmedia.kz/app/uploads/2024/03/tenge-snizilsya-no-eto-ne-problema-bizmedia.kz_-1024x576.jpg)](https://bizmedia.kz/app/uploads/2024/03/tenge-snizilsya-no-eto-ne-problema-bizmedia.kz_.jpg)Фото: Bizmedia.kz ВВП Казахстана по паритету покупательной способности в экономике, в 2023 году составил $694,8 млрд. 10,7 трлн тенге потребительских кредитов, это по курсу 2023 года (356,3/$1), чуть больше $30 млрд. Каким будет рост на 2024 год, аналитики не прогнозируют, но за февраль и март 2024 года он снизился. ## Под разным ракурсом Займы населению на потребительские цели в феврале, по сравнению с январем 2024 года, выросли на 2,7% до 10,7 трлн тенге: краткосрочные – сократились, по данным Национального банка Казахстана, на 1,1% до 729 млрд, долгосрочные – выросли на 3% до 10 трлн тенге. За март они выросли еще на 1% до 10,9 трлн тенге. За I кв. 2024 года кредиты банков на потребительские цели выросли на 6%, до 10,9 трлн тенге. Вроде бы, темпы роста потребительских кредитов снижаются, хотя, конечно, «еще не вечер». Отмечу, для сравнения, что кредиты бизнесу, в целом, на 1 апреля 2024 года, сократились на 0,3%, до Т13,05 трлн, но кредиты субъектам среднего предпринимательства выросли - на 2%, до Т1,8 трлн. Кредиты, в целом, населению, выросли на 1,7%, до Т17,5 трлн: на потребительские цели - выросли на 1%, до Т10,9 трлн, ипотечные - на 0,7%, до Т5,4 трлн. Кредиты банковского сектора экономике за март, по сравнению с февралем 2024 года, выросли на 0,85%, до Т30,6 трлн. Отчасти тормозит беззалоговое потребительское кредитование, пишет в своем Telegram канале и Первое кредитное бюро (ПКБ). Сумма выдач месяц к месяцу упала на 4%, до 812,5 млрд тенге, число выдач – на 3%, до 2,8 млн ед. Вместе с тем, на годовом уровне, отмечается рост как сумм выдач – на 23% или 150,6 млрд тенге, так и их числа – на 10% или 258,2 тыс. ед. Залоговые потребительские кредиты заметно просели, отмечает ПКБ. Число выдач оказалось на минимуме с июля 2020 года - 11 тыс. ед., а сумма – до минимума с января 2023 года - 24,1 млрд тенге. Впрочем, аналитики, похоже, не видят снижения темпов роста потребительских кредитов. Потребительские займы в банковской системе Казахстана с 1 марта 2023 года по 1 марта 2024 года выросли на 37,9% до 10,7 трлн тенге. 1 марта 2023 - потребительские займы составляли 32% от ссудного портфеля банков. На 1 марта 2024 - 35,5%, - отмечается на странице известного экономиста Расула Рысмамбетова в социальной сети Meta. Исходные данные - НБ РК, ссылается он. В комментариях фолловеры предполагают разное. Например, «что банки превысили допустимый предел безопасного для себя кредитного портфеля и, при продолжении инфляции возрастет процент неплатежей, дальнейшее ухудшение платежеспособности населения со всеми вытекающими последствиями». А также, что «отечественная кредитная система (…) своей нынешней сложившейся антикризисной практикой видения и отношения к труду спровоцировала новый вид дисбаланса (сводная однобокая парализованность кредитной системы по отношению к экономике), а дальнейшее развитие будет иметь множество негативных вариантов логического завершения, если не вмешаться процессом внешней санации». Нынешняя инфляция кардинально отличается от той, которая описана в учебниках экономики и финансов, более того, мы имеем дело с явлением «инфляция» с узором «ёлочка»… и любые начинания из общедоступной известной практики противоинфляционных решений и действий вызывают только ускорение и увеличение инфляции… Решение же для этого вида кризисного явления вытекает из логики максимального сокращения движения денег и сверхмаскимального увеличения работающих сделок», считает еще один пользователь. Потребительские займы, это - хорошо. Можно перехватиться при кассовом разрыве. Но когда люди относятся к этому, как раздаче денег, это – беда. «У нас пока абсолютно не развит институт персональных банкротств. Он должен войти в повседневную жизнь», – предлагает решение еще один пользователь. – «Кто против этого, должен понимать, что он платит своей повышенной ставкой за плохих заемщиков», - уточняет он. Конечно, большинство вовсе не хочет платить «за того парня» и, на тех 9 тыс. казахстанцев, которые официально получили статус банкрота в 2023 году, не стоит останавливаться. ## Страшен ли рост По данным Нацбанка же, просрочка от 90 дней на 1 марта 2024 года достигала по некоторым банкам 8-9%. Да и годовые темпы роста потребительского портфеля на уровне 30-40% - высокие. Они могут быть чреваты жестким приземлением. Причем, есть еще кредиты МФО. Темпы роста портфеля важны, чтобы понимать, насколько быстро мы движемся к своему потолку, даже если он еще далеко. Потребительские займы в банковской системе Казахстана за год выросли на 37,9% до 10,7 трлн тенге и составили, на 1 марта 2024 года, 35,5% от ссудного портфеля банков. Значит ли это, что банки превысили допустимый предел безопасного для себя кредитного портфеля, а при продолжении инфляции возрастет процент неплатежей, ухудшится платежеспособность населения? – повторил Bizmedia.kz опасения пользователей соцсетей агентству РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Качество кредитного портфеля сохраняется стабильным. По состоянию на 1 марта 2024 года уровень займов с просроченной задолженностью свыше 90 дней (NPL90+) по банковскому сектору составил 3% от ссудного портфеля или 906 млрд тенге (на 1 января 2024 года – 2,9% или 863,8 млрд тенге). В портфеле юрлиц, с учетом малого и среднего бизнеса, уровень займов NPL90+ составил 2,3% или 284 млрд тенге, в портфеле физлиц – 3,6% или 622 млрд тенге. Покрытие провизиями неработающих займов сохраняется высоким и составляет 73,9% (на 1 января 2024 года – 75,9%). Таким образом, несмотря на рост потребительского портфеля, рисков снижения платежеспособности не наблюдается, считают в АРРФР. ## Цель - эффективный институт банкротства граждан В соседней России, которая механизм банкротства ввела в 2016 году, им воспользовались уже 1 млн граждан и за это время суды стали, по данным СМИ, мягче к должникам, стали отличать недобросовестное поведение от неразумного, а за глупые поступки не следует наказывать. Зато кредиторам неосмотрительность обходится дорого. В Казахстане за год, банкротами стали около 9 тысяч. Так может, пора уже перенести тяжесть наказания за невозврат долга с части заёмщиков на банки и МФО? Будет ли продолжать развиваться институт персональных банкротств в Казахстане или часть казахстанцев продолжит платить своей повышенной ставкой по кредитам за плохих заемщиков? Для снижения рисков в потребительском кредитовании, АРРФР с депутатами и госорганами разработали законопроект, находящийся сейчас на рассмотрении в сенате РК. Для снижения долговой нагрузки должников, вводится запрет, по данным АРРФР, для банков и микрофинансовых организаций (МФО) на выдачу им кредитов при просрочке свыше 90 дней, на начисление процентов после 90 дней просрочки по действующим потребительским кредитам, на выдачу потребительских кредитов населению свыше 5 млн – банками и 3 млн тенге – МФО. Также, вводится ограничение на продажу кредитов физлиц коллекторам ранее двух лет просрочки и без урегулирования долга. Кроме того, с 2021 года уже действует обязательный досудебный порядок урегулирования проблемных долгов банками и МФО, по заявлению должника. Таким образом, банкротство - лишь один из вариантов урегулирования проблемного долга, применяемый, когда решить проблему иными способами невозможно, признает АРРФР. В свою очередь руководитель управления по работе с несостоятельными должниками КГД МФ РК Меруерт Сисембаева поясняет, что закон РК «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК» предлагает 3 процедуры: внесудебного банкротства, применяемого органами госдоходов, судебного банкротства и восстановления платежеспособности, применяемых судом. Год, прошедший с начала применения закона, показал, по ее данным, актуальность института и направления, требующие доработки. Обсуждаемые в сенате Казахстана поправки в закон, позволят большему количеству граждан, испытывающих финансовые трудности, обратиться за применением процедур банкротства. В частности, поправки направлены на: - расширение перечня финансовых организаций, подпадающих под внесудебное банкротство - освобождение гражданина от обязанности прилагать документы к заявлению о применении внесудебного банкротства - снятие запрета на выезд должника за пределы страны после утверждения плана восстановления платежеспособности - право должников на применение банкротства при сумме платежей по долгу менее 1 МРП - пересмотр оснований применения процедуры восстановления платежеспособности: исключение требования по сроку отсутствия платежей, предоставление права на применение процедуры при отсутствии у должника имущества, но при наличии стабильного дохода. > «Работа в данном направлении будет продолжена. Основная цель - создать эффективный институт банкротства граждан, который позволит гражданину освободиться от бремени непосильного долга, при этом обеспечить баланс интересов должника и кредитора», - добавила Сисембаева. --- Опубликовано: 2024-04-29T03:46:47+05:00 Обновлено: 2024-04-29T03:46:51+05:00 Авторы: [Людмила Валентинова]() Рубрики: [Деньги](https://bizmedia.kz/sereznoe/dengi/), [Серьезное](https://bizmedia.kz/sereznoe/) Метки: [Анализ](https://bizmedia.kz/tag/analiz/), [ВВП](https://bizmedia.kz/tag/vvp/), [Деньги](https://bizmedia.kz/tag/dengi/), [Кредиты](https://bizmedia.kz/tag/kredit/), [Статистика](https://bizmedia.kz/tag/statistika/), [Тенге](https://bizmedia.kz/tag/tenge/) --- HTML-версия этой страницы доступна по адресу: https://bizmedia.kz/2024-04-29-platit-za-plohih-zaemshhikov-do-groba/ --- При использовании этого материала ссылка на источник обязательна. --- [Bizmedia.kz](https://bizmedia.kz/) — новости бизнеса в Казахстане и мира. Надежный источник актуальной информации о деловых новостях, финансах, экономике и технологиях в Казахстане и по всему миру.