20 марта 2024 года Мажилис Парламента принял законопроект, целящийся в реформирование законодательных рамок в контексте улучшения условий кредитования и защиты прав заемщиков, сообщает Bizmedia.kz.
Этот шаг был предпринят в ответ на обращение Президента к народу Казахстана 1 сентября 2023 года и был направлен на реализацию предложений, высказанных во время Парламентских слушаний о необходимости сокращения долгового бремени населения и укрепления его финансовой осведомленности.
В ходе работы над законопроектом Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Республики Казахстан, действуя совместно с депутатами Мажилиса, провело серию встреч рабочих групп, в рамках которых было выработано несколько значительных поправок к документу. В итоге, обновленный законопроект включил в себя ряд важнейших инноваций, ориентированных на фундаментальное улучшение текущего положения в сфере финансов.
Первое
В рамках решения проблемы перегруженности граждан долгами, банкам и микрофинансовым организациям (МФО) будет запрещено выдавать кредиты тем, кто уже имеет задолженность по кредиту более 90 дней.
К тому же, организациям финансирования запретят начислять либо взимать какие-либо платежи после трехмесячной просрочки по активным потребительским кредитам.
Регламентируется также ограничение на передачу долгов коллекторским агентствам до истечения 24 месяцев после формирования просроченного платежа, если осуществляются действия по урегулированию ситуации с долгом, предоставляющие условия удовлетворяющие обе стороны, включая отмену всех штрафных санкций, процентов и комиссий.
Параллельно устанавливается двухгодичный мораторий (до мая 2026) на передачу долгов коллекторам, дабы финансовые учреждения могли эффективнее заниматься решением вопросов задолженности.
Для поддержки заемщиков, чьи долги уже переданы коллекторам, вводится обязательство для последних проводить регулирование задолженности по кредитам, принадлежащим физическим лицам.
С истечением моратория на новые передачи долгов коллекторам, эти агентства также будут обязаны аннулировать накопленные, но не оплаченные комиссионные.
Как дополнительная мера для сдерживания роста долговой нагрузки населения, предлагается закрепить определение потребительского кредитования законодательно, а также запретить банкам и МФО выдавать кредиты свыше установленных правительством лимитов (для банков – до 5 млн тенге, для МФО – до 3 млн тенге).
Кроме того, начиная с сентября текущего года, для предотвращения чрезмерной закредитованности вводится требование об обязательном получении согласия супруга (супруги) при оформлении кредитов, исключая микрозаймы, где минимальная сумма заема и условия одобрения определяются регулятором.
Введен новый макроэкономический стандарт, определяющий допустимое отношение общей суммы долга к доходам заемщика, с целями ограничения их общей задолженности.
Плюс ко всему, устанавливается единое требование к ставкам вознаграждения по кредитам, проводимое через установление предельно допустимых значений ГЭСВ для всех банков и МФО, которое будет регулироваться соответствующими национальными актами.
Учитывая высокий уровень задолженности среди населения, связанный с сектором онлайн-микрокредитования, предусматривается отмена краткосрочных микрозаймов до 45 дней со средствами до 50 МРП и установление единой годовой ставки для всех микрокредитов.
Второе
Для обеспечения более высокого уровня защиты интересов заемщиков в процессе внесудебного регулирования ситуаций, связанных с просроченными платежами по кредитам, предусматривается урезание периода уведомления заемщика о наличии просрочки с 20 до 10 дней. Это будет осуществляться через современные цифровые каналы связи, включая мобильные приложения кредитных организаций и микрофинансовых компаний. В дополнение, планируется усилить права банковского уполномоченного в вопросах обжалования споров по кредитным обязательствам граждан и ввести должность омбудсмена в сфере микрофинансирования. Вердикты данных омбудсменов будут иметь обязательную силу для исполнения банками, микрофинансовыми организациями и агентствами по взысканию задолженности.
Дополнительно вводится мера поддержки для граждан, отозванных на военную службу по призыву, которая предусматривает автоматическую отсрочку платежей по кредитам и микрокредитам без начисления дополнительных процентов.
Третье
В рамках защиты прав жителей в контексте процедур исполнения, предусматривается ограничение на выселение из единственного места проживания в период отопительного сезона для семей, воспитывающих несовершеннолетних, а также лиц, имеющих инвалидность. В дополнение к этому, вносится корректировка в отношении минимальной суммы денежных средств, оставляемой на счете должника, увеличивая ее до двойного размера прожиточного минимума, что составляет 87 тысяч тенге. Предоставляется также право банкам арендовать жилье бывшим владельцам, попадающим под социально уязвимые категории, как только это имущество переходит на их баланс.
Четвертое
В дополнение к этому, для защиты от нечестных практик со стороны кредиторов в процессе взыскания задолженности, вводятся ограничения на возможность рассматривать споры с участием банков, МФО, агентств по взысканию долгов и заемщиков в арбитражных судах. Кроме того, предусматривается запрет на любые аффилированные отношения МФО и агентств по взысканию долгов с нотариусами и частнопрактикующими судебными исполнителями.
Пятое
Чтобы упростить для граждан процесс объявления себя банкротом, в проект вносятся изменения, отменяющие обязательность предоставления документов, подтверждающих решение проблемы с просроченной задолженностью. Также значительно сокращается период, необходимый для реализации процедур урегулирования задолженности и их взыскания, с 18 месяцев до 12. Расширяется список кредиторов, в отношении которых могут быть проведены процедуры внесудебного банкротства, включая финансовые учреждения, находящиеся в состоянии ликвидации, и организации, имеющие права или требования к гражданам.
Шестое
В рамках борьбы с кредитным мошенничеством вводятся новые меры, включая полный запрет на предоставление быстрых онлайн-кредитов и займов через электронные системы без использования биометрических данных для подтверждения личности заемщика.
Более того, банки и МФО теперь обязаны мгновенно делиться информацией о подозрительных кредитных операциях с кредитными бюро, чтобы предотвратить возможность одновременного оформления множества мошеннических кредитов. Ключевым новшеством является также введение нормативов, замораживающих начисления по определенным кредитам, связанным с мошенничеством, на время проведения следствия, защищая права потребителей до момента вынесения судебного вердикта о факте мошенничества.
Начиная с февраля текущего года, граждане получили законное право ввести персональный запрет на оформление кредитов на свое имя, что также влечет за собой обязательство для кредитующих институтов аннулировать задолженности по таким кредитам, если они были оформлены в обход установленного отказа.
Седьмое
Введением данного законодательного акта предполагается уменьшение давления стрессовых активов на финансовых учреждениях, что, в свою очередь, должно способствовать увеличению объема кредитных ресурсов, доступных для предприятий. Финансовые организации получат обязательство по выведению стрессовых активов на рынок через специализированные цифровые сервисы.
Восьмое
Инициатива поддержки расширения механизма синдикационного кредитования включает в себя привлечение к участию в синдикатах иностранных банков. Для эффективного управления заемными средствами вводится роль «организатора синдицированного займа», которому предстоит регулировать ключевые аспекты процесса. Законопроект также предлагает упрощенные механизмы для перехода залоговых активов в собственность при условии наличия нескольких залогодержателей и устанавливает четкий порядок для распределения доходов от реализации такого имущества.
Реализация этого законодательного предложения станет существенным шагом к защите прав потребителей и предотвращению перекредитации населения.
