Исламское финансирование набирает обороты по всему миру, включая Казахстан, благодаря увеличению численности мусульманского населения и прогрессу в технологическом развитии стран этой конфессии. Так, банки, работающие на основе исламских принципов, распространяют своё влияние от Африки и Америки до Европы и Азии. Об этом сообщает Bizmedia.kz.
От традиционных банков исламские отличаются тем, что их деятельность строго регулируется шариатскими законами. К их ключевым особенностям можно отнести следующее:
- не допускается зарабатывать деньги на деньги, например, через проценты за пользование кредитом;
- риск предпринимательской деятельности делится между лицом, предоставляющим капитал, и предпринимателем;
- финансирование производства, которое противоречит исламской этике, такого как табак, алкоголь, оружие, запрещено;
- строго воспрещается присвоение чужого имущества и продажа долга.
В исламском банкировании существуют уникальные финансовые инструменты, через которые реализуются его принципы. В части вкладов это включает в себя:
- вклады, по которым банк не выплачивает проценты и которые можно изъять в любой момент;
- договор «Мудараба», это соглашение о том, как будут распределены доходы в будущем;
- договор «Вакала», касающийся ожидаемых доходов или доходности вкладов;
- товарные сделки «Мурабаха», представляющие собой серию соглашений для привлечения финансов, в том числе с отсрочкой платежей по покупке товаров.
Исламские финансовые инструменты, используемые банками для привлечения средств, отличаются от традиционных депозитов. Они напоминают партнерские инвестиции, при которых банк и клиент совместно вкладывают деньги в определенные проекты и делят между собой риски — инвестор (владелец капитала) и бизнесмен (получатель капитала) несут их поровну.
В мире сейчас функционируют исламские банки в тридцати трех странах. Эти финансовые учреждения работают как в странах, где преобладает мусульманское население (например, Саудовской Аравии, Иране и Турции), так и в местах, где мусульмане составляют меньшинство (таких как Великобритания, Уругвай и Канада).
Доля активов или депозитов населения в исламских банках варьируется: в некоторых странах это 1% (например, в Канаде и Германии), в других же она достигает 100% (как, например, в Саудовской Аравии, Объединенных Арабских Эмиратах и Иране). В странах Содружества Независимых Государств такие банки представлены в Казахстане, Кыргызстане, России, Узбекистане, Азербайджане и Таджикистане, и их доля в общей банковской системе этих стран не превышает одного процента, если говорить о совокупных активах.
Гарантирование исламских банков
В большинстве стран, где работает система исламских финансов, существуют программы, которые обеспечивают гарантии по депозитам, согласующимся с исламскими принципами. Например, в таких странах, как Иордания, Малайзия, Нигерия, Филиппины и Судан, государственные органы учредили специализированные фонды, предназначенные специально для страхования депозитов, которые соответствуют требованиям шариата.
В то же время, в других странах – всего их около 35, включая такие как Саудовская Аравия, Турция, Великобритания, Уругвай и Канада – исламские вклады защищаются наравне с остальными типами депозитов. В этих государствах в организациях, которые занимаются страхованием депозитов, функционирует специальное подразделение, которое обрабатывает именно исламские вклады.
Однако, в некоторых странах, включая Австралию, Норвегию и Испанию, такая страховка для исламских вкладов отсутствует. Что касается стран Содружества Независимых Государств, то в Армении, Кыргызстане и Таджикистане исламские депозиты покрываются страхованием на тех же условиях, что и другие типы депозитов.
Исламский банкинг в Казахстане
Исламский банковский сектор в Казахстане зародился с началом сотрудничества страны с Исламским банком развития в 1995 году и получил законодательную поддержку в 2009 году. На данный момент в Казахстане функционируют два банка – «Al-Hilal» и «Заман-Банк», которые основывают свою деятельность на принципах исламского финансирования.
За последние пять лет, а именно с 2019 по 2023 годы, исламские банки Казахстана показали существенный прирост активов на уровне 19,4%, в то время как у общего банковского сектора этот показатель составил 13,7%. Однако, несмотря на высокие показатели роста активов, их общая доля в системе банковских активов страны составляет менее половины процента, а доля вкладов физических лиц – всего 0,01%.
Большую часть своих депозитов и кредитов исламские банки предоставляют корпоративным клиентам. Среди основных причин, по которым в исламских банках не гарантируются вклады, в частности, являются их ограниченная доля на рынке и ориентация на корпоративные вклады, нехватка квалифицированных специалистов в области исламских финансов и недостаточное развитие розничного бизнеса, в том числе в плане информирования населения об особенностях такого вида банковской деятельности.
Тем не менее потенциал исламского банкинга в Казахстане оценивается как высокий. Развитие данного направления может удовлетворить финансовые потребности населения, интересующегося специализированными финансовыми инструментами, и способствовать усилению конкуренции на финансовом рынке страны.
Но для успешного развития исламского банкинга необходимо скоординированное вмешательство государственных органов, таких как Национальный банк Республики Казахстан и Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, Ассоциация финансистов Казахстана, а также привлечение внимания к международным органам, как Совет по исламским финансовым услугам.
