В жизни каждого из нас могут произойти события, требующие незапланированных финансовых затрат — это могут быть заболевания, потеря работы или авария. Для эффективного решения подобных проблем необходима так называемая «финансовая подушка безопасности», сообщает Bizmedia.kz.
Концепция и назначение финансовой подушки безопасности
Финансовая подушка безопасности — это своего рода резервный фонд, котрый является собственным запасом денег, который может быть использован для покрытия непредвиденных трат. Например, при потери работы, эта «подушка» может обеспечивать ежедневные расходы до тех пор, пока не найдется новая работа и доход не станет стабильным. Если с вами произошел непредвиденный случай, такой как необходимость лечения зуба, ремонта автомобиля или оплаты крупного штрафа, финансовая подушка позволит покрыть эти расходы мгновенно, избегая долгов и кредитов.
Эта денежная сумма можно сравнить с подушкой безопасности в машине. Если соблюдение правил дорожного движения и навыки вождения не спасли от аварии, то именно подушка безопасности может спасти жизнь водителя.
Важно осознавать, что финансовая подушка безопасности — это ваши сбережения, поэтому использование ее не приведет к долгам. Благодаря наличию такого резервного фонда нет необходимости обращаться за помощью к друзьям или использовать кредитную карту, которая только усугубит ситуацию, ведь в будущем придется погасить основной долг и проценты за пользование заемными средствами.
Для чего нужна финансовая подушка безопасности? Как объясняет финансовое издание Investopedia, цель финансовой подушки безопасности — повышение финансовой безопасности человека или семьи путем создания системы защиты, которую можно использовать для покрытия непредвиденных расходов, таких как болезнь или крупный ремонт дома. В основе системы защиты денежные накопления, которые и покроют финансовые трудности любого рода.
Согласно исследованиям компании Bankrate, предоставляющей потребительские финансовые услуги, 25% американцев готовы погашать непредвиденные расходы именно кредиткой, в будущем постепенно снижая на ней задолженность. Это самый высокий процент за все годы исследований, а уровень резервных фондов находится на критически низком уровне за всю историю наблюдений. Этот факт означает, что при отсутствии таковой подушки безопасности, ее необходимо создать.
Эксперты финансовой мегакорпорации Morgan Stanley представили шесть рекомендаций по формированию собственного финансового резерва:
- Используйте разнообразные способы сбережений, включая «копилку» на основном счете, которую вы будете постепенно пополнять. Избегайте рискованных финансовых операций, таких как инвестиции в акции.
- Отдайте предпочтение сберегательным инструментам, которые могут обеспечить умеренный доход.
- Ваш финансовый резерв должен быть достаточным для поддержания жизни в течение нескольких месяцев, рекомендуется от 3 до 6 месяцев.
- Начните с небольшой суммы. Немедленное формирование большого чрезвычайного фонда может быть сложной задачей. Постепенно наращивайте сбережения, будьте готовы, что это потребует времени.
- Финансовый резерв должен быть использован только в случае крайней необходимости, например, для неотложной операции или устранения последствий стихийного бедствия.
- Если вы использовали средства из фонда, старайтесь восполнить его как можно быстрее. Неизвестно, когда возникнут непредвиденные расходы.
Важно понимать, что хотя чрезвычайный фонд может обеспечить определенное облегчение в финансовых трудностях, его ресурсы ограничены. Учтите, что в случае потери работы финансовый резерв может исчерпаться через несколько месяцев, а крупные непредвиденные расходы могут быстро исчерпать его. Поэтому при использовании средств из этого фонда важно как можно скорее его восполнять.
Какой должен быть размер вашего финансового резерва? Сумма, которую следует отложить на всякий случай, зависит от ваших уникальных обстоятельств и потребностей. Для одних $500 в месяц могут быть достаточными, тогда как другие могут нуждаться в большей сумме, например, $10 000. Важно иметь представление о ваших ежемесячных затратах.
Согласно информационной площадке финансового гуру Дэйва Рэмси Ramsey Solutions, для одиноких людей с постоянным доходом или семей, где каждый взрослый получает стабильный доход, будет достаточно отложить сумму, покрывающую три месяца расходов. Однако, если в семье только один человек имеет стабильный доход, а для остальных доход нестабилен из-за сезонной работы или хронической болезни, то рекомендуется иметь резерв, способный покрыть не менее шести месяцев расходов.
Касательно сохранения финансового резерва, важно не только его накопить, но и хранить правильно. Существуют различные способы сохранения финансовых сбережений.
Одним из хороших вариантов является банковский вклад. Благодаря этому методу вы не только сохраните свои сбережения, но и получите проценты за регулярные вклады. Хотя проценты могут не приносить большую прибыль, они, по крайней мере, защищают ваш капитал от инфляции. Учитывая, что стоимость денег всегда снижается, важно заставить их работать на вас.
Важно тщательно изучить условия депозита и помнить, что его основная цель — обеспечить финансовую подушку на случай непредвиденных обстоятельств. Вклады с ограничением на досрочное снятие средств не подойдут для этой цели.
Альтернативой банковскому счету может стать использование банковской ячейки. Преимущество такого метода заключается в том, что никто, кроме вас, включая банковских работников, не знает, что вы храните в ячейке. Однако, недостатком является возможное обесценивание ваших накоплений из-за инфляции.
Сайт Consumer Finance, посвященный вопросам потребительских финансов, предлагает различные способы создания финансового резерва, включая накопление наличных средств. Хотя не рекомендуется хранить все сбережения под матрасом или в стеклянной банке, можно оставить некоторую сумму в сейфе или специальном укрытии для быстрого доступа, например, в случае необходимости в середине ночи. Однако необходимо помнить о рисках, связанных с хранением наличности — ее можно украсть, она может быть утеряна или уничтожена при пожаре.
Оптимальным вариантом будет разделить свой финансовый резерв, храня его частично в банке и частично в виде наличных. Если ваш резерв достаточно большой, можно разделить средства между несколькими банками, чтобы уменьшить риск потери всего капитала в случае банкротства одного из банков. Также стоит рассмотреть возможность страхования своих средств.
Финансовый резерв, также известный как «финансовая подушка», предназначен для обеспечения ваших потребностей в случае неожиданных обстоятельств. Рекомендуемый размер резерва должен позволять обеспечить минимальный уровень жизнедеятельности в течение не менее трех месяцев. Большую часть резерва желательно хранить на банковских вкладах, но также важно иметь под рукой некоторую сумму наличных для срочных расходов.
