В ходе Парламентских слушаний 20 октября, глава Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, Мадина Абылкасымова, проложила свет на действия Агентства, направленные на уменьшение уровня кредитования и увеличение финансовой осведомленности граждан, передает Bizmedia.kz.
Абылкасымова подчеркнула, что доля заемов с просрочкой более 90 дней в банках достигает 5,2% или 0,5 трлн тенге. Число заемщиков с просроченными кредитами достигает 516 тыс. лиц или 7% от общей массы кредиторов. В сфере микрофинансирования, просрочка на 90 и более дней наблюдается у 347 тыс. заемщиков на сумму 98 млрд тенге.
Агентство применяет комплексный подход к ограничению чрезмерного роста долга и сведению к минимуму рисков потребительского кредитования. Первый приоритет — контроль за безудержным выдачей потребительских кредитов банками и микрофинансовыми организациями. Средний долг по беззалоговым потребительским кредитам с начала года увеличился с 913 тыс. тенге до 1 млн тенге.
Для контроля над чрезмерным ростом потребительских кредитов, Агентство предлагает законодательное ограничение максимальной суммы потребительского кредита. Дополнительно, для контроля выдачи больших потребительских займов будут установлены повышенные коэффициенты риск-взвешивания.
Второе направление — гарантирование должной оценки платежеспособности заемщиков. Основной проблемой является выдача кредитов гражданам без подтвержденных доходов. В этой связи, с 2020 года введено требование к банкам и МФО рассчитывать коэффициент долговой нагрузки заемщика (КДН). КДН ограничивает месячные платежи заемщика по всем кредитам на уровне 50% от его доходов.
В ходе контрольных процедур, Агентство предлагает ликвидировать 4 из текущих 12 признаков дохода, которые не отражают стабильное материальное положение заемщика: оплата коммунальных услуг, покупки в интернете, наличие недвижимости и банковские депозиты. При этом, расчет коэффициента долговой нагрузки предполагается использовать для абсолютно всех клиентов и кредитных продуктов. В целях ограничения кредитования граждан, не достигших 21 года, получение кредитов будет возможным только при наличии подтвержденного источника дохода.
Третье важное направление – контроль за ростом сектора онлайн-микрокредитования. Сегодняшний объем онлайн-микрокредитов достигает 197 млрд тенге, а число заемщиков – 1,09 млн людей, из которых 297 тыс. имеют непогашенные микрокредиты на общую сумму 37 млрд тенге.
Агентство предложило отменить специальный вид микрокредита сроком до 45 дней и суммой до 50 МРП, а также установить единую годовую ставку для всех видов микрокредитов. Интернет-компании микрокредитования смогут предлагать микрокредиты на любые сроки с единой ставкой вознаграждения для всех МФО.
Для борьбы с нечестными игроками, неспособными соблюдать закон, были повышены требования к минимальному уставному капиталу компаний, работающих в сфере онлайн-микрокредитования, с 100 млн тенге до 200 млн тенге с 1 января 2024 года. Планируется поэтапное дальнейшее увеличение этих требований.
Четвертый ключевой аспект – создание возможностей для реструктуризации проблемной задолженности для граждан.
В рамках введенного в 2021 году обязательного предсудебного урегулирования проблемных долгов банки и МФО представили индивидуальные планы по уменьшению проблемной кредитной задолженности, которые были обновлены в этом году. Планируется, что по итогам выполнения этих планов до конца 2024 года будет охвачено 1,45 млн заемщиков с общей суммой задолженности 275 млрд тенге.
С 2020 года, законодательством ограничено начисление пени и комиссий по просроченным потребительским кредитам и микрокредитам после 90-дневного периода. В 2022 году было ограничено начисление вознаграждения по новым займам. Подготовлены законодательные изменения, предусматривающие запрещение начисления вознаграждения после 90 дней просрочки по всем действующим кредитам, включая те, что были выпущены ранее.
Пятый пункт обсуждения — регулирование коллекторских компаний. Основная мера — постоянная работа по исключению недобросовестных участников рынка. Банки и микрофинансовые организации активно продают коллекторам просроченные займы граждан со значительной скидкой, которые в свою очередь взыскивают полную сумму долга без реструктуризации.
Поэтому, в соответствии с указанием главы государства, предложено запретить продажу потребительских банковских кредитов и микрокредитов коллекторам. Введение таких ограничений не будет означать прекращение работы коллекторского рынка. Коллекторы смогут продолжать работу по возврату проблемных кредитов без их покупки. Эти кредиты будут находиться у финансовых организаций, которые будут нести ответственность за работу с должниками. Коллекторы также смогут работать в роли сервисных компаний, управляющих проблемными активами индивидуальных предпринимателей и юридических лиц.
В рамках шестого направления вводится запрет на выселение из единственного жилья в отопительный сезон для семей с детьми. Есть также возможность для банков арендовать жилье, ставшее их собственностью в результате исполнения обязательств по кредиту. Чтобы обеспечить заемщикам доступ к средствам для срочных нужд, предлагается защитить остаток денег на счете заемщика в размере одной минимальной заработной платы.
Для улучшения защиты военнослужащих предлагается ввести обязательную отсрочку по кредитам на весь период срочной службы без начисления вознаграждения.
Для улучшения процесса урегулирования конфликтов между клиентами и финансовыми учреждениями предложено усилить полномочия банковского омбудсмена, предоставив ему возможность рассматривать споры, возникающие из любых гражданских кредитов. Седьмой пункт плана касается борьбы с финансовыми махинациями. С целью защиты граждан от незаконных микрокредитов, в 2022 году вводится обязательство прекращать все судебные требования и приостановить начисление вознаграждения по всем мошенническим сделкам.
Особое внимание уделяется вопросу компенсации убытков, вызванных незаконными действиями финансовых мошенников. В этой области, Агентство в сотрудничестве с другими государственными организациями разработало комплекс законопроектов, направленных на улучшение ситуации. В их число входит ужесточение требований к кибербезопасности мобильных приложений и информационных систем банков и МФО, формирование единого Антифрод-центра вместе с Национальным Банком, внедрение возможности для граждан отказываться от получения кредитов, установление законодательной ответственности финансовых организаций за возмещение убытков или прекращению требований к клиенту по мошенническим операциям, совершенным с нарушением процедур информационной безопасности, а также ответственности операторов мобильной связи за использование анонимных телефонных номеров, подмену и передачу номера абонента третьим лицам.
В целях защиты прав потребителей на системном уровне, планируется разработка законодательных изменений, которые дадут Агентству полномочия для ограничения предоставления финансовых продуктов, которые не соответствуют интересам потребителей.
Важным приоритетом является усиление финансовой грамотности граждан. В ответ на указание Главы государства, Агентство вместе с партией «AMANAT» проводит работу по расширению проекта «Қарызсыз қоғам» на все регионы страны, в котором финансовые организации будут играть активную роль.
