В настоящее время Бюро финансовой защиты потребителей США рассматривает около двадцати исков, обвиняющих известные компании, включая Fifth Third Bank (FITB.O), TransUnion (TRU.N) и Moneygram, в финансовых нарушениях. Однако судьба этой организации может быть под угрозой из-за дела, которое рассматривается в Верховном суде США, передает Bizmedia.kz.
Согласно данным CFPB, в результате 300 правоприменительных мер, проведенных агентством в период с 2012 по 2022 годы, американским потребителям было выплачено 16 миллиардов долларов США, включая соглашение с Wells Fargo (WFC.N) на 3,7 миллиарда долларов США, достигнутое в прошлом году.
Однако, несмотря на усилия по пресечению финансовых нарушений, CFPB сталкивается с угрозой своего существования из-за дела, возбужденного двумя торговыми группами, представляющими индустрию платных кредитов. Это дело будет рассмотрено судьями 3 октября — во второй день нового срока полномочий Верховного суда — и может привести к приостановке деятельности агентства.
Ожидается, что окончательное решение будет принято к концу июня. В последние годы консервативное большинство в суде, состоящее из шести человек против трех, ограничило регулирующие полномочия федеральных агентств в нескольких решениях.
CFPB было создано для борьбы с хищническим кредитованием после финансового кризиса 2008 года. Согласно соглашению, разработанному демократами в Конгрессе, бюро ежегодно получает финансирование от Федеральной резервной системы США, а не из бюджета, утверждаемого Конгрессом. Судьям предстоит рассмотреть вопрос о возможности оспаривания такой структуры финансирования, которая может привести к истощению финансовых ресурсов агентства и поставить его действующие положения на неустойчивую юридическую основу.
Администрация президента Джо Байдена подала апелляцию на решение нижестоящего суда, который поддержал аргументы противников о нарушении «статьи об ассигнованиях» Конституции США «вечным бюджетом» CFPB. Этот бюджет предоставляет Конгрессу полномочия по расходованию средств.
Сторонники агентства утверждают, что отказ от защиты, обеспечиваемой CFPB, сделает потребителей уязвимыми перед обманом и злоупотреблениями со стороны кредиторов и сборщиков долгов.
«Вред будет огромным», — сказала Эллен Харник из Центра ответственного кредитования (Center for Responsible Lending), группы по защите прав потребителей. Нарушение рынка, если существующие правила будут поставлены под сомнение, трудно переоценить. … Все проблемы, которые привели к созданию CFPB, теперь останутся без внимания. Консерваторы, включая предпринимателей и республиканцев, считают, что судебная борьба приближает их к ликвидации CFPB.
Такого исхода консерваторы давно добиваются, критикуя так называемое «административное государство» — федеральную бюрократию, включающую различные ведомства, которые интерпретируют законы, разрабатывают правила и осуществляют исполнительные меры, затрагивающие жизнь миллионов американцев ежедневно.
САМЫЕ ЖЕСТКИЕ МЕРЫ ФИНАНСОВОЙ ЗАЩИТЫ
Президент-демократ Барак Обама, который подписал закон о создании CFPB в 2010 году, называл его контрольным органом, «призванным обеспечивать самые строгие финансовые меры защиты в истории». В то время, когда Конгресс, контролируемый демократами, дал агентству полномочия надзора за соблюдением федеральных законов о защите прав потребителей определенными финансовыми учреждениями, сопровождая это угрозами судебных исков и штрафов.
Многие республиканцы с самого начала выступали против этого агентства, полагая, что оно обладает слишком большими полномочиями и создает лишние хлопоты для банков и других кредиторов.
Один из самых горячих критиков агентства — Мик Малвэни, который, будучи республиканским конгрессменом, выступал против его создания, а затем занимал должность исполняющего обязанности директора при президенте-республиканце Дональде Трампе. Первый квартальный запрос на финансирование агентства от Малвэни составил ноль долларов. В соответствии с программным заявлением CFPB от 2018 года, агентство также временно приостановило набор персонала и новые правоприменительные действия, сосредотачиваясь на «идентификации и устранении устаревших, неактуальных или неоправданно обременительных нормативных актов».
Малвэни входит в число консерваторов, призывающих Верховный суд распустить CFPB, который он назвал в судебной записке «одним из самых непрозрачных, наименее открытых и потенциально незаконных агентств в правительстве США». Более 130 республиканских законодателей США и 27 штатов, большинство из которых республиканцы, поддержали эту позицию в судебных записках.
Данное дело вытекает из иска, поданного в 2018 году Американской ассоциацией финансовых услуг (Community Financial Services Association of America) и Техасским альянсом потребительских услуг (Consumer Service Alliance of Texas), которые представляют интересы индустрии «платных» кредитов. Их иск был направлен против постановления CFPB от 2017 года, которое было призвано пресечь «недобросовестную» и «злоупотребляющую» практику некоторых кредиторов, предоставляющих займы под высокие проценты. Данное постановление запрещает кредиторам пытаться списывать деньги со счета заемщика после двух неудачных попыток подряд.
В 2021 году федеральный судья высказался в пользу CFPB. Однако в октябре прошлого года 5-й окружной апелляционный суд США, расположенный в Новом Орлеане, постановил, что структура финансирования агентства нарушает Конституцию. Данное решение, принятое коллегией из трех судей, назначенных Трампом, также признало недействительным рассматриваемое постановление.
Администрация Байдена заявила Верховному суду, что утвержденная Конгрессом структура финансирования CFPB, при которой агентству ежегодно выделяется фиксированная сумма, фактически представляет собой «постоянные единовременные ассигнования с ограниченным объемом». В прошлом финансовом году ФРС перечислила агентству около 642 миллионов долларов.
Сторонники CFPB заявили в судебных записках, что признание недействительным механизма его финансирования может поставить под угрозу деятельность агентств с аналогичной структурой, включая Федеральную корпорацию страхования депозитов, Управление контролера валютного контроля и даже саму Федеральную резервную систему.
