Канадский финансовый регулятор призывает кредиторов «при первой возможности» устранить риски, связанные с продлением ипотеки, поскольку многие заемщики сталкиваются с увеличением затрат на ипотеку после неожиданного повышения ставки Банка Канады на прошлой неделе, передает Bizmedia.kz.
Срочное решение Управления суперинтенданта финансовых институтов (OSFI) подчеркивает озабоченность относительно рисков, накапливающихся в книгах канадских кредиторов, поскольку центральный банк возобновил повышение процентных ставок после четырехмесячного перерыва.
Центральный банк Канады поднял процентные ставки до 22-летнего максимума — 4,75%, и аналитики прогнозируют еще одно повышение на 25 базисных пунктов в следующем месяце.
Многие крупные канадские банки разрешают держателям ипотечных кредитов с переменной ставкой продлить амортизационный период, чтобы сохранить выплаты на прежнем уровне, временно смягчая влияние увеличения стоимости заемных средств, но увеличивая риски для заемщиков в долгосрочной перспективе.
«OSFI ожидает более осторожного и активного подхода к управлению счетами, включая решение проблемы отрицательной амортизации при первой возможности, а также признание повышенного риска этих кредитов при формировании резервов на покрытие потерь», — говорится в заявлении регулятора, полученном Reuters. «Наши постоянные разговоры с финансовыми учреждениями подчеркивают важность превентивного управления всеми видами ипотечных счетов и принятия мер до того, как уровень долговой нагрузки заемщика станет неподъемным».
В апреле регулятор предупредил, что хотя краткосрочное решение о продлении сроков выплат по ипотеке помогло заемщикам, оно приведет к тому, что они останутся в долгах дольше.
Примерно половина заемщиков в начале 2022 года предпочла ипотеку с переменной процентной ставкой, воспользовавшись низкими процентными ставками центрального банка и скидками, предлагаемыми кредиторами. Однако это число снизилось, и в январе этого года только 16,7% заемщиков выбрали ипотеку с переменной ставкой, согласно данным канадского жилищного агентства CMHC.
При повышении процентной ставки платеж по ипотеке перестает покрывать процентные платежи полностью, что приводит к увеличению остатка ипотечного кредита и отрицательной амортизации.
Аналитик Desjardins, Ройс Мендес, отметил, что в первом квартале у большой шестерки канадских банков более 20% ипотечного портфеля имело срок погашения более 30 лет из-за того, что кредиты с переменной процентной ставкой стали неамортизируемыми. Это сильно разнится в сравнении с примерно 2% ипотечных портфелей в предыдущем году.
В то же время, владельцы кредитов с переменной процентной ставкой сталкиваются с увеличением платежей как минимум на 30% для поддержания первоначального графика. В связи с этим некоторые могут предпочесть продлить срок погашения, отмечает Мендес.
Ожидается, что срок погашения в большинстве случаев не превысит 30 лет.
Данные, полученные от Банка Канады в мае, показали, что у примерно трети ипотечных кредитов произошло увеличение платежей по сравнению с февралем 2022 года, и это произошло непосредственно перед началом повышения политической процентной ставки Банка. Центральный банк ожидает, что у практически всех владельцев ипотечных кредитов платежи увеличатся.
Крупнейшие банки заявили, что очень малое количество клиентов предпочитает продлевать свои ипотечные кредиты, но аналитики предупреждают, что проблемы будут продолжаться в течение всего года.
«Мы по-прежнему считаем, что ипотечное кредитование является умеренным препятствием для роста доходов канадских банков… с дополнительным риском для экономики, поскольку ипотечные кредиты продлеваются по более высоким ставкам, что оказывает давление на располагаемый доход», — заявил аналитик KBW Майк Ризванович.
В то же время, ведущие банки Канады увеличили резервы на покрытие проблемных кредитов в этом квартале, прогнозируя увеличение дефолтов и слабость в сфере коммерческой недвижимости.
«Мы считаем, что риски остаются высокими, поскольку перспектива дальнейшего повышения процентных ставок усиливает негативное влияние на восстановление ипотечного кредитования», — заявил Ризванович.
