В чем разница между жилищным и ипотечным займом?

Чаще всего казахстанцы используют кредитование при покупке жилья, передает Bizmedia.kz.

Первое требование к покупке жилья – наличие денежных накоплений.

Отличие жилищного займа от ипотечного

На конец января 2022 года стоимость квадратного метра в новостройке составила 386 354 тенге, а это означает, что для того чтобы купить квартиру площадью 60 квадратных метров, нужно более 23 000 000 тенге. Кроме того, квадратный метр за вторичное жилье в среднем составил – 409 177 тенге.

В большинстве случаев у казахстанцев нет возможности собрать такую сумму для покупки жилья, но если в семье есть денежные накопления, можно обратиться в банк для предоставления услуг кредитования:

• жилищного займа;
• ипотечного займа.

Рассмотрим условия этих банковских услуг, для того чтобы увидеть все преимущества и недостатки.

Условия ипотечного кредитования

Самый распространенный способ купить свое жилье – это ипотека. Особенно если вы не можете накопить и половины суммы, но не хотите больше платить за аренду или жить с родственниками.

В данном случае существует два вида ипотечного займа:

Льготный ипотечный заем – можно получить через различные государственные программы. Преимущество в низкой ставке вознаграждения.

Представляем популярные программы ипотечного займа, помимо которых существует еще несколько программ.

Некоторые ипотечные программы содержат в себе обязательные условия. Поэтому нужно обязательно связаться с организацией, отвечающей за данную программу, и уточнить все детали. Например, участвовать в программе «Елорда Жастары» могут люди, работающие в сфере:

1. Здравоохранения;
2. Образования;
3. Культуры;
4. Спорта;
5. Социальной;
6. ВУЗов и НИИ;
7. Журналистики;
8. А также сотрудники коммунальных предприятий / учреждений города Нур-Султан.

В программе «Ұмай» могут участвовать только женщины вне зависимости от замужества или статуса (многодетной матери или матери-одиночки). Для участия в этой программе супруг может перевести жене свои накопления с депозита Отбасы банка.

А программа «Шаңырақ» уже закончилась в городе Алматы, но действует в других регионах.

Рыночный ипотечный заем – предлагается в банках второго уровня и имеет более высокую ставку. В большинстве случаев ипотечные программы нацелены на приобретение новостроек.

Чаще всего ипотекой предусматривается следующие условия оформления:

Первоначальный взнос – заемщик должен вложить в банк накопленные средства в размере, требуемом программой ипотеки. Самые распространенные первоначальные взносы составляют 10% и 20% (в зависимости от ипотечной программы). Минимальная сумма может составлять от 5% стоимости приобретаемого жилья. Например, в ипотечной программе Сбербанка «Жанұя» первоначальный взнос составляет 5%, но с обязательным условием приобретения жилья в объектах ТОО «Qazaqstroy»;

Срок оплаты – зависит от ипотечной программы. Через государственные программы ипотека выдается на длительные сроки (до 20-25 лет). Срок погашения рыночного ипотечного займа от 1 года до 15 лет;

Залог – жилье, приобретенное через программу кредитования, становится собственностью заемщика, но при этом будет находиться в залоге у банка до исполнения договора. В некоторых ипотечных программах кредитования можно использовать имеющееся жилье для дополнительного залога, чтобы первоначальный взнос составил 0%. Например, такая ипотечная программа есть в Halyk bank.

Благодаря условиям, предоставляемым банками, ипотека может помочь тому, у кого недостаточно сбережений, но есть желание купить жилье. Долгосрочный кредит поможет уменьшить сумму ежемесячного платежа. Но нужно принять во внимание, что более длительный срок кредита приведет к большей переплате. Маленькая сумма первоначального взноса тоже может повлиять на переплату, так как вся остальная стоимость жилья будет оформляться в кредит.

Условия жилищного кредитования

Жилищный заем – это вид кредитования, который тоже предназначен для приобретения жилья, но при отсутствии у заемщика либо половины суммы, либо ее малой части.

Основные отличия жилищного займа от ипотечного займа:

• Сумма первоначального взноса намного выше, чем при ипотеке, она может составить 50-70% от стоимости жилья;
• В некоторых случаях жилищный заем предусматривает дополнительный залог в виде другой недвижимости;
• срок займа может быть меньше, чем при ипотечном займе.

Жилищный заем тоже делится на льготный и рыночный.

Рассмотрим льготные жилищные займы Отбасы банка.

Интересный факт, жилищный заем можно совместить с другими программами Отбасы банка при определенных условиях.

Следует учитывать, что чем выше первоначальный взнос, тем ниже стоимость жилищного займа. Это означает, что вы получаете кредит на 50% от стоимости квартиры или меньше, а не на 90%.

Иными словами, жилищный заем может помочь казахстанцам, у которых не хватает небольшого количества денег для самостоятельной покупки жилья. Кроме того, короткий срок кредитования может быть выгодным и удобным для казахстанцев с высокими доходами.

Условия по льготным программам Отбасы банка

Корреспондент Bizmedia.kz связался с Отбасы банком и узнал об особенностях жилищных займов и ипотечных программ.

«В Отбасы банке все начинается с депозита. «Стандартная» программа 50/50, но есть и другие. Если клиент после открытия депозита ежемесячно пополнял его в течение 3 лет, оценочный показатель должен вырасти до 16. В этом случае во время кредитования по государственной программе при покупке недвижимости, процентная ставка будет по самым выгодным условиям от 3,5% до 5%. Если у клиента не было депозита, он может открыть его и сразу внести 50% от суммы и оформить кредитование, но уже по ставке 7,5-8% годовых. В банках второго уровня тоже можно оформить жилищный займ, но при первоначальном взносе от 20% и с большей тарифной ставкой», ‒ рассказали об особенностях при оформлении жилищного займа в Отбасы банке.

Оценочный показатель можно проверить по инструкции ниже, зайдя на главную и кликнув на депозит. Далее показатель можно найти внутри диаграммы.

«Если вы хотите взять кредитование по низкой ставке на 20 000 000 тенге, тогда: вашему депозиту должно быть, как минимум 3 года; вознаграждение по нему должно составлять 320 000 тенге; накопления должны быть от 10 000 000 тенге и выше. Если у вас была возможность внести 10 000 000 тенге сразу, вы тоже можете взять кредитование, но в этом случае будет другая схема погашения. Ваши накопления остаются на депозите и вам дают 20 000 000 тенге, процентная ставка будет составлять 7,5-8% годовых. 3 года вы оплачиваете кредит, а на ваши внесенные 10 000 000 тенге начисляются 2% банка и в конце года начисляется государственная премия 20%. По окончании 3 лет с депозита берется сумма ваших накоплений и направляется на погашение вашего основного долга. В итоге общий долг значительно уменьшится, сумма ежемесячного платежа снижается, и процентная ставка падает до 5% годовых», ‒ объяснили на примерах в Отбасы банке об условиях жилищного займа.

Факт. Многие открывают депозиты в Отбасы банке из-за получения государственной премии в конце года (в размере 20% от суммы, накопленной за год, но не превышающей 200 МРП или 583 400 тенге в 2021 году). Максимальный размер премии в 2021 году составил 116 680 тенге. Некоторые люди хотят снять всю сумму и накопленную государственную премию, но не все знают, что при снятии средств или закрытии депозита, сумма государственной премии возвращается в бюджет.

Для того чтобы получить выгодные условия по жилищному займу 50/50, нужно ориентироваться по вознаграждению и 3 летнему сроку накоплений на депозите с суммой от 50% и более от стоимости планируемого жилья. Чтобы рассчитать требуемое вознаграждение, на планируемую стоимость жилья нужно умножить оценочный показатель (16) и разделить на 1 000 тенге. Даже если оценочный показатель выше 16, нужно рассчитывать вознаграждение по формуле.

Вознаграждение = СЖ * (ОП) / 1 000 тенге

20 000 000 * 16 / 1 000 = 320 000 тенге

Лайфхак. Если у вас или у члена вашей семьи накопления в пенсионном фонде превысили пороговую достаточность, до апреля можно перевести их на депозит Отбасы банка. При необходимости можно переводить средства между семейными депозитами (при подтверждении официального родства). Если у одного из супругов уже открыт депозит в Отбасы банке, второму тоже можно открыть. Так можно будет получить вознаграждение от государства и государственную премию в двойном размере. При оформлении кредитования и покупке жилья один из супругов уступает второму свои накопления.

Сумма порога достаточности до 1 апреля 2022 года

После 1 марта в Отбасы банке появятся и другие льготные программы на ипотеке и жилищным займам.

Интересное по теме: