Почему простой житель Казахстана не может выплатить кредит, который он, например, взял на машину? Дать точный ответ на этот вопрос – дело тонкое, но крайне важное. Если когда-нибудь лучшие умы нашей страны смогут решить эту проблему, тогда мы заживём намного лучше.
Сразу отметим, что корреспондент Bizmedia.kz пишет об экономике, а точнее в данном случае о кредитовании простыми словами. Но если придётся использовать сложные и непонятные термины или выражения, то за ними сразу же последует их объяснение.
Недавно Касым-Жомарт Токаев выступал на заседании Мажилиса. Во время своей речи он затронул тему кредитования казахстанцев. Президент заявил о необходимости предотвратить чрезмерный рост долгов у народа. После этого в СМИ начали появляться различные сводки и данные по этой теме. Если им верить, то можно подумать, что цифры выглядят неплохо. А качество кредитного портфеля финансового сектора является хорошим.
Что такое кредитный портфель финансового рынка простыми словами? Это остаток долга по кредитам, которые банк или финансовая организация предоставили физическим и юридическим лицам. В портфель также включают сумму просроченных займов без учета штрафов, пени и начисленных процентов.
Неверная статистика
В этих данных авторы часто ссылаются на низкий уровень NPL. С английского Non-performing loan, дословно — «неработающая ссуда». То есть это кредиты, которые не выплачивают. Так вот, авторы пишут, что в Казахстане якобы этот уровень очень низок.
И сразу хочется прояснить, что официальная статистика по NPL уже лет 5-6, грубо говоря, врёт. Ещё примерно в 2015 году Национальный банк Казахстана принял решение, чтобы все банки второго уровня «скинули» долю проблемных кредитов. Из-за этого уровень NPL упал с 22,8 процентов до 9,958. Если в деньгах, то снижение было с 3,2 триллиона тенге до 1,2.
То есть получается, что было списано аж 2 триллиона тенге. Людям дали шанс в виде рефинансирования, списания кредитов и прочих полезных вариантов. Но есть и другой выход по снижению уровня проблемных кредитов. Банки имеют право продавать или передавать их коллекторам. Этим мы доказываем, что предоставляемая нам статистика является искажённой.
Оценка и реальные цифры
Если помните, то в 2019 году нуждающимся в помощи казахстанцам начали списывать кредиты, пени, штрафы. Но, к сожалению, это не помогло. Тут уже помешала пандемия. Из-за неё дела стали хуже. Хоть и долги списали 1,1 миллиону гражданам.
По оценкам независимых экспертов и аналитиков, сейчас же примерно число проблемных заёмщиков в Казахстане почти 1,5 миллиона. Это из 6,2 миллиона людей, которые брали кредит в 2021 году. Кстати, мы писали об этом. Так вот, если верить этим цифрам, а мы верим, то каждый 5 казахстанец, получивший кредит, не может за него расплатиться. Это на самом деле трагическая цифра.
Почему так происходит?
Мы считаем, что банки и кредитные организации плохо уделяют внимание анализу денежного состояния человека, который хочет взять у них деньги в долг. Они считают, что их системы анализа заёмщика стала точнее прогнозировать вероятность наступления дефолта.
Что такое дефолт простыми словам? С английского default – неуплата. Это отказ человека выплачивать кредиторам долги. Понятие очень близко по своей сути к банкротству.
Но анализ банков включает в себя только идиосинкратический или несистемный риск. Это, когда, грубо говоря, банк проводит оценку человека и «думает», стоит ли давать вам деньги на основе вашего заработка, залога или работы. Это сказано очень простыми словами. Конечно, тут есть тонкости, но они пока нам не нужны.
Идём дальше. Национальный банк Казахстана даже давал возможность банкам самим управлять рисками. Но, скорее всего, они погнались за деньгами и желанием быть первым, и стали чаще давать кредиты людям. Отсюда и пошёл рост проблемных кредитов.
Что будет дальше
И вот прошли волнения по всей стране, начали слетать «головы». А Касым-Жомарт Токаев поручил по-настоящему помочь людям, снизить число проблемных кредитов и нормально учитывать риски. Банки, скорее всего, будут сопротивляться.
Вы, возможно, спросите, зачем это банкам? Всё дело в регулировании. Сейчас у них больше свободы. Но если вскроются реальные цифры, то Нацбанк возьмёт дело в свои руки. Но это лишь мнение.
Сейчас уже можно увидеть, что на просторах нашего Интернета эксперты «двигают» идеи свободного рынка или отсутствия потребности в более жестком регулировании. Поэтому есть вероятность, что скоро мы будем читать об отношении долгов людей к ВВП. Или сравнивать NPL с другими странами, а ещё, возможно, увидим статьи про уровень роста зарплат. Но мы недавно провели анализ. Поэтому и тут не всё так просто. Даже сам президент говорил о зарплатах в 50 тысяч тенге.
Вывод
Если говорить простыми словами, то банки захотят сохранить свою «свободу». Сейчас они могут давать высокорисковые кредиты и покрывать убытки за счет добросовестных заемщиков. Но если такой подход сохранится, системные риски продолжат расти. А это приведёт к перегреву экономики.
Что такое перегрев экономики простыми словами? Это ситуация, при которой темпы экономического роста приобретают взрывной неподконтрольный характер и, поглотив все ресурсы частного и государственного сектора, близко подходят к черте, за которой дальнейший устойчивый рост кончается и начинается падение. Из-за этого обычно всё начинает дорожать.
И опять будет страдать обычный народ. Но сейчас в нашей стране есть отличная возможность «перестроить» кредиты. Нужно лишь определить новые подходы для потребительского кредитования, с учетом балансов всех заинтересованных сторон. Но кто будет нас слушать? Надеемся, что хоть кто-то.
Читайте также:
Каждый 5-й казахстанец не может выплатить кредит. Мнение.
