Главная О нас Новости Контактная информация
- Астана
  
kaz rus eng RSS
Мастер класс
Интервью
Зарубежный опыт
Юридическая консультация
Глоссарий
Адресное бюро
Аналитика
Тренинги
Пресс-релизы
Мнения
Как нас поддержать?

Регистрация Забыли?
Кредитная карта как средство экономии?

Askarova LolaЛола Аскарова

Консультант по маркетингу и стратегии

 

Скажи мне, какая у тебя кредитная карта, и я скажу тебе, кто ты.

 

Если у вас есть кредитная карта, как вы ее используете? Если вы используете ее как обычный кредит, открыв карту, сняв через банкомат деньги в пределах кредитного лимита, расплатившись по кредиту и закрыв карту от греха подальше, то вы скорее всего не используете вашу кредитную карту по назначению. Кредитная карта создана не для этого.

 

Фактически кредитные карты созданы для трех целей: 1) удобство, 2) возможность повторного кредитования, 3) преимущества. Удобство кредитной карты заключается в том,

что ее можно использовать для оплаты товаров и услуг вместо наличных, что не только облегчает бумажник, но снижает риск - в отличие от оплаты наличными, серьезные кредитные карты защищают от мошеннических транзакций по карте, от кражи и повреждения покупок, а также дает возможность экономить - кредитные карты как правило позволяют получать скидки либо накапливать бонусы. Возможность повторного кредитования - еще одно удобство, отличающее карту от обычного кредита, благодаря которому кредитные карты называют револьверными. Наконец, в зависимости от того, какой картой вы обладаете, вам предоставляется набор преимуществ, таких как различные программы страхования, скидки и бонусы, различные предложения, стоимость которых по отдельности зачастую либо компенсирует стоимость карты, либо даже ее превышает.

 

Наконец, такое преимущество кредитных карт, как престиж. В мире кредитных карт это далеко не абстрактное понятие. Не каждый может получить кредитную карту. Для этого надо иметь позитивную кредитную историю, обладать определенным «прозрачным» доходом, а в случаях с премиальными кредитными картами еще и соответствовать определенному профилю. Поэтому если вы получили кредитную карту от одного из крупных банков, использовать ее только на снятие наличных - все равно что использовать Мерседес последней модели для поездок в магазин на углу за хлебом.

 

Дайте две!

 

Казалось бы, кризис шагает по планете, какие кредитные карты! Какие кредиты вообще, долг - это плохо. Надо жить по средствам. Действительно, неконтролируемое набирание долгов, выплата которых не по средствам - это плохо. Что успешно продемонстрировали нам заемщики высокого риска (subprime lenders) на Западе. Если вы - обладатель кредитной карты, обслуживание которой вам не по средствам, и вы не хотите испортить свою кредитную историю, вам лучше ее закрыть, если ваш банк конечно уже ее не закрыл (во время кризиса банки закрывают карты наиболее рискованных держателей). Личный дефолт - пятно на кредитной истории.

 

Многие также обходят кредитные карты стороной, потому что «там черт ногу сломит». Условия по обслуживанию кредитных карт и кредитные договора банков - действительно «темный лес». Поэтому многие держатели их не читают. А зря. Отсюда разочарования и неприятные сюрпризы. Наши банки, в отличие от западных, конечно редко задумываются о том, как помочь потребителю финансовых услуг сделать информированный выбор и помочь выбрать наиболее подходящий под его или ее цели продукт. Но незнание не освобождает от ответственности. Говорить, что кредитные карты - это зло, потому что не все знают, как они работают, это близоруко. К счастью, в Казахстане растет численность категории держателей, которые не просто знают, что такое кредитные карты, но и используют их по назначению. Информированность и планирование - вот 2 черты, которые отличают их от других держателей.

 

Анализ кредитных карт, доступных на рынке и сравнение условий по ним, финансовое самообразование, обязательное ознакомление с условиями обслуживания по карте, постоянная осведомленность о последних предложениях от банка - это информированность. Планирование - это знание, для чего вам нужна карта, какие преимущества она вам дает, и как она может помочь вам управлять своим бюджетом и/ или экономить.

 

Существует множество стратегий использования кредитных карт в качестве инструмента бюджетирования и даже экономии. У каждого уважаемого банка есть услуга электронного банкинга. Отслеживать свои расходы онлайн и планировать бюджет соответственно намного проще, чем когда тратишь наличными. Можно весь месяц совершать расходы по кредитной карте, а закрывать их в начале следующего месяца, таким образом высвобождая зарплату предыдущего месяца на иные цели, например сбережения. Сейчас на рынке уже есть карта с 2-месячным беспроцентным периодом (American Express), то есть платеж по карте можно отложить до двух месяцев с момента совершения транзакции. При таких условиях можно планировать крупную покупку по карте в начале одного месяца, а оплату в конце следующего. Если у вас есть депозиты и срочно нужны деньги, вместо закрытия депозита и потери процентов, можно использовать для расходов кредитную карту и произвести закрытие задолженности по ней при следующей зарплате, таким образом вообще не трогая депозит либо хотя бы выиграв еще 1-2 месяца в виде процентов по депозиту.

 

Вариантов много. Кредитная карта - инструмент умный, если пользоваться им с умом. Выбирайте свою кредитную карту не только по тому, какая по ней годовая комиссия, а по тому, какая по ней процентная ставка, насколько длинный беспроцентный период, какие преимущества. Так если банк предоставляет по своим картам дисконтную, или еще лучше - бонусную программу, кредитная карта становится инструментом экономии. По серьезным кредитным картам держателям помимо этого предоставляются различные эксклюзивные предложения и акции - дополнительная возможность сбережений. Наконец, зачастую дешевле открыть серьезную кредитную карту с набором преимуществ (например, страховые программы) нежели покупать эти преимущества (ту же страховку) по отдельности, в розницу.

 

Ну и конечно то, для чего кредитные карты были созданы в первую очередь. В условиях кризиса, когда банки сокращают объемы кредитования, кредитные свойства кредитных карт становятся еще более важными, особенно для тех, у кого такие карты уже есть, так как банки стараются не менять условия кредитования для существующих клиентов. Поэтому если у вас уже есть кредитная карта или вам ее предлагают, на волне всеобщей паники и антикредитных настроений отказываться от нее сразу, не поняв, что она вам дает, не практично. Сначала нужно понять, что это за карта и какие по ней условия (информированность), а также что вам эта карта дает и чем может быть полезна (планирование). Более того, именно во времена кризиса кредитная карта может показать свою ценность как гибкий финансовый инструмент, если только правильно ее использовать.

 

Для тех же, у кого карта уже есть и возможно не одна, кризис - отличная возможность  оглядеться, изучить рынок и ответить на вопрос - что дает мне моя карта? А также, не появились ли на рынке кредитно-карточные продукты с лучшим предложением? А так как в нынешних условиях только серьезные банки могут позволить себе продолжать кредитно-карточную программу, возможно, имеет смысл задуматься не только о смене карты, но и банка?

 

Козырная карта

 

Карта карте рознь не только по условиям обслуживания, предоставляемым преимуществам и банку, ее выпустившему. Суть карты, ее престиж также определяет платежная система, которой эта карта принадлежит.

 

В зависимости от того, как держатели используют их кредитную карту, платежные системы разделяют их на 2 крупные категории - транзакторы и револьверы (произносится с ударением на второй слог). Транзакторы - это те, кто регулярно и вовремя закрывает всю задолженность по карте, как правило это люди, которым в принципе не нужен кредит либо только временно, они используют кредитную карту для удобства, престижа или из-за ее преимуществ. Револьверы используют карту прежде всего из-за ее кредитных свойств и выплачивают задолженность постепенно, с учетом начисленных процентов.

 

Держатели карт таких платежных систем как Visa и Mastercard - преимущественно револьверы, что объясняется бизнес моделью этих платежных систем и их массовостью. Интересно существенное отличие бизнес модели другой платежной системы - American Express, сравнительно недавно пришедшей на наш рынок. Во-первых, в отличие от других платежных систем, American Express специализируется только на кредитных картах, причем именно премиального класса (карты American Express никогда не бывают дешевыми и предлагаются только держателям с отличной кредитной историей). Во-вторых, карты American Express обычно может выпускать только один или несколько банков (в Казахстане это Казком). Наконец, почти три четверти держателей American Express - транзакторы, а акцент в бизнес модели делается не на задолженности держателей, а на их расходах (по статистике, держатели American Express тратят в 2-4 раза больше чем держатели других платежных систем).

 

Для нас, потребителей, чем больше выбор - тем лучше.

 

Поэтому где это приглашение от банка открыть кредитную карту, которое я получила пару недель назад? Не поддавшись всеобщей панике и как потребитель финансовых услуг уже который год, надо изучить, что же они мне предлагают и решить, может ли эта кредитная карта помочь мне управлять эффективно моим бюджетом в этом году? Кредитный инструмент на службе экономии? Да, оказывается, бывает и так.

 

15 февраля 2009 | Просмотров: 7 252 | Мастер класс | Версия для печати
Материалы по теме:
Популярные темы
  • Почта Китая выпустила памятную марку "День журналиста"
  • Вертикально интегрированный бардак
  • Холдинговая группа «АЛМЭКС» докапитализировала Казкоммерцбанк на 65,2 млрд тенге
  • 168 миллиардов тенге выданы клиентам Жилстройсбербанка на приобретение жилья в 2017 году
  • Китайские и американские компании подписали деловые соглашения на более чем 250 млрд долларов США
  • Шанхайская биржа будет владеть 25% МФЦА
  • Казахстан одним из первых начнет выплачивать по землетрясению в Мексике: резерв Евразии 611 млн тенге
  • В Китае будет развиваться индустриальный интернет
  • Номинальный рост зарплат в Казахстане не успевает за темпами инфляции
  • Шаяхметова: Госпомощь некоторым банкам чревата потерей денег